“4·20”蘆山強(qiáng)烈地震一周年之際，一個(gè)全新的險(xiǎn)種正進(jìn)入各方視線

“4·20”蘆山強(qiáng)烈地震一周年之際，災(zāi)區(qū)住房重建進(jìn)入高潮。4月18日，記者在重災(zāi)區(qū)蘆山縣采訪時(shí)了解到，災(zāi)區(qū)建房資金主要來自政府財(cái)政性補(bǔ)貼、銀行機(jī)構(gòu)貸款和建房者積蓄，而在國際上已經(jīng)較為成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付資金，則尚未出現(xiàn)在我省災(zāi)后恢復(fù)重建的運(yùn)用之中。

期盼中的地震保險(xiǎn)

“如果有住房地震保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給我們賠一點(diǎn)，再加上政府的補(bǔ)助，重建住房需要的錢基本就夠了。”4月18日，蘆山縣龍門鄉(xiāng)居民駱大芬告訴記者，前幾天，她托熟人到保險(xiǎn)公司去買地震保險(xiǎn)，結(jié)果保險(xiǎn)公司說目前還沒有這個(gè)險(xiǎn)種。

對(duì)地震保險(xiǎn)充滿渴望的遠(yuǎn)不止駱大芬，蘆山龍?zhí)勊軜I(yè)有限公司董事長兼總經(jīng)理徐全意也有類似想法。他告訴記者，如果有住房地震保險(xiǎn)，他一定會(huì)買。他告訴記者，“4·20”蘆山強(qiáng)烈地震震垮了他的廠房，生產(chǎn)線全部停產(chǎn)。“如果有地震保險(xiǎn)，也不至于像現(xiàn)在這樣捉襟見肘了。”

地震保險(xiǎn)究竟是什么？西南民族大學(xué)副教授熊海帆解釋，包括住房地震保險(xiǎn)在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。

放眼全球，不少國家和地區(qū)對(duì)此已不陌生：針對(duì)自己的巨災(zāi)特點(diǎn)，這些國家或地區(qū)形成了各具特色且行之有效的住房地震保險(xiǎn)等巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

市州試點(diǎn)納入決策視線

在我國，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)進(jìn)展如何？

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，要完善保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。早前，云南、深圳兩地已開始此項(xiàng)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

在我省，《中共四川省委關(guān)于貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)精神全面深化改革的決定》也明確提出，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革，開展地震、洪災(zāi)等巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

四川保監(jiān)局副局長楊立旺透露，該局已組織相關(guān)力量到汶川等地開展調(diào)研，待我省在調(diào)研基礎(chǔ)上經(jīng)相關(guān)廳局研究形成我省方案后上報(bào)中國保監(jiān)會(huì)，爭取國家早日將我省納入巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份。

對(duì)于此項(xiàng)保險(xiǎn)落地，熊海帆認(rèn)為群眾有需要，但難度不會(huì)小。同時(shí)，他也持樂觀態(tài)度。在他看來，巨災(zāi)保險(xiǎn)說到底就是運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制緩解重建資金壓力。“當(dāng)年，四川在全國率先試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，各地爭論很多，反對(duì)者不少，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司持續(xù)虧損。如今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全省各地都開展起來，各地還爭先恐后開辦不少地方特色險(xiǎn)種。居民住房地震保險(xiǎn)類似于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，在開辦初期都需要政府主導(dǎo)、財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，并承擔(dān)最后的兜底責(zé)任，在此基礎(chǔ)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)才能得以發(fā)展。”

對(duì)于這一險(xiǎn)種，蘆山縣政府金融辦主任張宏也表示，只要哪家公司在蘆山開辦居民住房地震保險(xiǎn)，政府都是歡迎的。

它山石

美國：自上世紀(jì)70年代起，美國陸續(xù)頒布相關(guān)法案，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提供了法律基礎(chǔ)，目前已建立了國家洪水計(jì)劃、加州地震保險(xiǎn)計(jì)劃、佛羅里達(dá)州颶風(fēng)保險(xiǎn)制度等巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目。美國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度由政府主導(dǎo)，公司代辦，由國家籌集資金并設(shè)立專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與提高運(yùn)營效率。各巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目享有政府稅收減免甚至財(cái)政補(bǔ)貼。風(fēng)險(xiǎn)分散也具有多樣化，一方面在保險(xiǎn)市場(chǎng)上分散風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)還能通過政府進(jìn)行融資；另一方面利用風(fēng)險(xiǎn)證券化等形式在資本市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)。

日本：日本在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的法律體系的基礎(chǔ)上，建立了較為完善的災(zāi)害管理體制。日本的地震保險(xiǎn)制度由政府和保險(xiǎn)公司共同參與，合作管理：先由民間保險(xiǎn)公司承保，然后再全部分給由日本各保險(xiǎn)公司參股成立的地震再保險(xiǎn)公司；地震發(fā)生后損失分為保險(xiǎn)公司、再保公司、政府三層賠付，賠償金額越大，政府賠償?shù)谋壤�越高�?/p>

新西蘭：地震風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系由地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)三方組成。地震委員會(huì)由國家財(cái)政全資組建，職責(zé)是提供防御災(zāi)害損失的保險(xiǎn)及管理巨災(zāi)保險(xiǎn)基金等。巨災(zāi)保險(xiǎn)基金主要源于保費(fèi)收入以及在市場(chǎng)投資中獲得的收益。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的賠償，保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的賠償，保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)處理各種應(yīng)急事項(xiàng)。