家庭情況

30歲的金先生和小他一歲的太太都是“新上海人”，結(jié)婚已有2年�；楹鬅o(wú)兒無(wú)女的生活一開(kāi)始倒也過(guò)得逍遙自在，但自從2010年2月購(gòu)房后，家庭現(xiàn)金流頓時(shí)顯得有些緊張，并且小夫妻倆準(zhǔn)備兩三年后要寶寶，他們到底該如何應(yīng)對(duì)呢？

現(xiàn)在，金先生和太太的月收入在扣除四金和個(gè)稅后都在13000元左右，年終獎(jiǎng)稅后共有6萬(wàn)元。夫妻倆當(dāng)時(shí)公積金貸款60萬(wàn)元，商業(yè)貸款118萬(wàn)元，享有首套7折利率優(yōu)惠。還款方式為等額本金，期限12年。按現(xiàn)利率，每月還款近18750元左右。

當(dāng)初購(gòu)房時(shí)向親戚借款20萬(wàn)元用于裝修和首付，這一年多存下來(lái)的錢都用于還款，目前還有8萬(wàn)元欠款。

夫妻倆每月省吃儉用，生活開(kāi)銷5000元左右，目前家中除了這套市價(jià)250萬(wàn)元的房屋外，僅有1.5萬(wàn)元活期存款。剩余公積金貸款52.5萬(wàn)元，商業(yè)貸款103.25萬(wàn)元。

【理財(cái)目標(biāo)】

1、減輕夫妻還貸壓力，改善家庭現(xiàn)金流是夫妻倆需要解決的首要問(wèn)題。

2、金先生夫婦倆兩三年后有生育寶寶的計(jì)劃，需要為生育寶寶儲(chǔ)備一筆錢。

3、金先生希望能為家庭配置必要的保險(xiǎn)保障計(jì)劃。

【理財(cái)分析和建議】

金先生夫婦都是“80后”小白領(lǐng)，事業(yè)正處于上升期，收入有較大上升空間，是處于家庭成長(zhǎng)期的家庭。

目前金先生夫婦每月收入26000元，生活開(kāi)銷5000元，還款額卻高達(dá)18750元，將近占到家庭可支配收入的90%，對(duì)于沒(méi)有什么積蓄的新婚小夫妻來(lái)說(shuō)，確實(shí)壓力很大。

延長(zhǎng)貸款年限，變更還款方式

降低還貸壓力的主要方法是延長(zhǎng)還貸期和變更還貸方式。

小夫妻倆當(dāng)時(shí)為了早點(diǎn)還清貸款，選擇了12年還貸期和等額本金的還款方式，造成目前的局面。

目前多數(shù)銀行個(gè)人住房按揭貸款最長(zhǎng)期限為30年，如將貸款期限12年延長(zhǎng)至30年，將大大降低每月還款額。此外，金先生夫婦目前的還貸方式是等額本金法，初始階段的還貸壓力特別大，而如果改為等額本息法，情況又會(huì)有所改善。

經(jīng)測(cè)算，如商業(yè)貸款采用等額本息還款法，貸款期限30年，公積金貸款保持不變(公積金貸款目前暫不支持還款方式的變更和貸款年限的延長(zhǎng))，每月還款總額為12801元。

現(xiàn)在金先生夫婦繳金基數(shù)分別為9600元和9300元，兩人每月可有2646元公積金可以用于沖還貸款，扣除公積金沖還貸，每月還款額僅為10155元，相對(duì)于之前的18750元，還款壓力驟然下降，生活質(zhì)量也可大為改善。

穩(wěn)健投資，迎接寶寶的降臨

金先生夫婦每月家庭月收入達(dá)2.6萬(wàn)元，按揭貸款每月10155元，家庭日常開(kāi)銷增加至5800元左右，每月結(jié)余在1萬(wàn)元，每年年終獎(jiǎng)還有6萬(wàn)元，保費(fèi)支出1.3萬(wàn)元。如何打理好這些資產(chǎn)，增加財(cái)富，將是金先生夫婦將要考慮的問(wèn)題。

金先生夫婦今年底可先把親戚的8萬(wàn)元債務(wù)結(jié)清，6萬(wàn)元年終獎(jiǎng)加上每月結(jié)余和1.5萬(wàn)活期存款，結(jié)清這筆債務(wù)應(yīng)該不成問(wèn)題。

明年起可從家庭每月結(jié)余中支取8000元投資于基金定投，省心省力。8000元定投中可主要選擇債券型基金，目前年收益率5%左右，考慮到目前股票市場(chǎng)較低，夫婦倆又比較年輕，還可適當(dāng)配置些股票型基金的定投，年收益率8%左右。剩余2000元可用于補(bǔ)充家庭流動(dòng)資金。

調(diào)整后，金先生家庭每月結(jié)余1萬(wàn)元以上，兩三年后家庭金融資產(chǎn)(去除房產(chǎn))可達(dá)30萬(wàn)元左右，經(jīng)濟(jì)上完全可以撫養(yǎng)一個(gè)健康的寶寶。

優(yōu)惠利率難得，不必提前還貸

今年將8萬(wàn)元債務(wù)還清后，以后每年的年終獎(jiǎng)6萬(wàn)元，除去保費(fèi)支出外，還有47000元結(jié)余，考慮到夫婦倆平時(shí)工作忙，每年安排一次旅行也有助于身心健康、夫妻和睦，花費(fèi)控制在17000元左右。

考慮到當(dāng)初貸款時(shí)商業(yè)貸款享受的是7折優(yōu)惠利率，目前打折后4.935%/年，今年有過(guò)兩次降息，由于房貸利率一般每年年初調(diào)整，明年商業(yè)貸利率打折后不超過(guò)4.55%/年，公積金利率不超過(guò)4.5%/年。由于目前銀行3年和5年定期基準(zhǔn)利率分別為4.25%和4.75%，少數(shù)商業(yè)銀行最高上浮1.1倍，可分別達(dá)到4.675%/年和5.225%/年，超過(guò)貸款利率，所以每年剩余資金可選擇銀行定期存款或者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，不必急于提前還貸。

投資自己，規(guī)劃未來(lái)

“80后”精英，在家庭現(xiàn)金流寬裕的情況下，有必要加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和自我培訓(xùn)，開(kāi)源的最好方法是薪酬收入的提高，年輕人除了維持和改善現(xiàn)有的生活狀況，也應(yīng)該適時(shí)為自己充電，投資自己、提高自身素質(zhì)也是回報(bào)最高的投資。

金融小知識(shí)：

等額本金法與等額本息法

■等額本息還款法：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，貸款前期所還的利息比例大、本金比例小，貸款后期本金比例大、利息比例小。

優(yōu)點(diǎn)在于貸款初期還款壓力相對(duì)較小，缺點(diǎn)在于教之等額本金還款法需要支付相對(duì)更多的利息。故該方法更適合于初于職業(yè)上升期的年青人，因?yàn)槟贻p人工作不久，積蓄不多，貸款初期往往又面臨結(jié)婚生子等問(wèn)題。

■等額本金還款法：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。即借款人每月按相等的金額(貸款金額/貸款月數(shù))償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清，兩者合計(jì)即為每月的還款額。

等額本金法第一個(gè)月還款額最多，之后逐月減少。該方法優(yōu)點(diǎn)是支付貸款利息較少，缺點(diǎn)是貸款初期還款壓力較大，適用于年齡較大的中老年客戶，因?yàn)殡S著年齡的增大，貸款后期他們可能會(huì)面臨退休等收入下降的因素。