多家銀行被罰！信貸資金為何屢被挪用于炒房炒股？專家：數(shù)字貨幣將有助于銀行信貸資金的把控

12月24日，江蘇銀保監(jiān)局公布20張銀行罰單，涉及招商銀行、平安銀行、常熟銀行、華夏銀行、郵儲銀行、渤海銀行、江蘇銀行、鎮(zhèn)江潤州長江村鎮(zhèn)銀行等8家銀行10個分支機構(gòu)，而處罰依據(jù)很多是指向銀行信貸資金違規(guī)流入股市或樓市。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年以來，人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門多次提及堅持“房住不炒”的定位，而該定位還被納入十四五規(guī)劃。監(jiān)管規(guī)定銀行信貸資金要有明確且合法的用途，但在實際操作中，依然有企業(yè)或個人通過各種手段將貸款用于炒房或炒股。

對此，中信證券研究所副所長、首席FICC分析師明明在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示：“從根源上看，貸款資金被挪用這種現(xiàn)象較為普遍的出現(xiàn)，在很大程度上源于我國資本市場的發(fā)展尚不成熟，投資者教育尚有欠缺，很多投資者沒有形成正確的投資理念、良好的財務(wù)管理和資產(chǎn)配置習(xí)慣。一些結(jié)構(gòu)性的因素也是重要原因，比如房價的長期高速上漲，再加上房地產(chǎn)具備抵押品特性，容易滋生投機的土壤。最后，有的企業(yè)和個人違規(guī)貸款的手段較多，銀行在很多時候也難以分辨貸款的真實用途，導(dǎo)致信貸資金最終流入資本市場。”

有從業(yè)人士對記者表示：“一般來說，如果信貸資金流入樓市、股市是通過轉(zhuǎn)賬等交易方式的話，銀行是很容易監(jiān)測到的。但事實上，銀行將資金劃入貸款人賬戶后，如果資金通過多次繞道再轉(zhuǎn)回貸款人的賬戶中，即使是流入股市、樓市，銀行也很難發(fā)現(xiàn)。”

8家銀行領(lǐng)罰 最多的被罰150萬

據(jù)每經(jīng)記者統(tǒng)計，20張銀行罰單中，處罰依據(jù)很多是指向貸款資金違規(guī)用于炒房或炒股。

其中，招商銀行鹽城分行，因“向‘四證’不全的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款，個人經(jīng)營性貸款資金流入樓市，授信資金用途管理不到位”，鹽城銀保監(jiān)分局依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項，對該行作出罰款85萬元的處罰決定。

此外，常熟銀行鹽城分行也被屬地銀保監(jiān)局開出75萬元罰單。主要違法違規(guī)事實是“辦理無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù);發(fā)放無真實用途貸款虛增存貸款規(guī)模;個人消費和經(jīng)營性貸款用途與約定用途不符，部分貸款資金流入房地產(chǎn)市場”。

而郵儲銀行鎮(zhèn)江分行，因“未有效監(jiān)督貸款使用情況且個人經(jīng)營性貸款被挪作購房首付款,向購買主體結(jié)構(gòu)未封頂住房的個人發(fā)放住房貸款”，被處以罰款55萬元。

平安銀行鹽城分行也被開出30萬元罰單，主要違法違規(guī)事實是“個人信用貸款資金流入股市”。

記者注意到，本次公布的罰單還包括江蘇銀行、渤海銀行、華夏銀行及鎮(zhèn)江潤州長江村鎮(zhèn)銀行，處罰決定書均在12月17日至12月21日期間作出。

其中，江蘇銀行更是被罰款150萬元，主要違法違規(guī)事實包括：以貸轉(zhuǎn)存、虛增存貸款規(guī)模；貸款三查不到位，貸款資金被挪用；票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審查不嚴(yán)。

信貸資金被用于炒房炒股為何屢禁不絕？

值得注意的是，此前，央行在第三季度貨幣政策報告中提出，“牢牢堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，堅持不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟(jì)的手段。”此外，12月18日結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會議以及今年3月的政府工作報告、10月公布的“十四五”規(guī)劃建議，均重申“房住不炒”。

隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款的興起，通過小貸等互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺借出的資金也極有可能被用于炒股或炒房，而且商業(yè)銀行無法直接監(jiān)控借款人貸款的直接流向。

今年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》指出，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。同時，規(guī)定“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”

雖然監(jiān)管層層加碼，但在實際操作中，依然有企業(yè)或個人通過各種手段將貸款用于炒房或炒股，且此類現(xiàn)象屢禁不絕。

一西部地區(qū)國有大行信貸經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“銀行在貸前審查環(huán)節(jié)中，可謂防不勝防。一些貸款人通過虛構(gòu)貸款用途，提供無真實交易背景的消費合同，比如，買車、裝修等，這就加大了審查難度。”他進(jìn)一步表示，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)客戶資金用于其他用途，肯定想收回，但是錢已到客戶手中使用了，沒法返還。

實際上，信貸資金流入股市、樓市手法隱蔽、花樣繁多，同樣加劇了銀行的審查難度。

一東部地區(qū)銀行信貸員對記者表示：“一般來說，如果信貸資金流入樓市、股市是通過轉(zhuǎn)賬等交易方式的話，銀行是很容易監(jiān)測到的。但事實上，銀行將資金劃入貸款人賬戶后，如果資金通過多次繞道再轉(zhuǎn)回貸款人的賬戶中，即使是流入股市、樓市，銀行也很難發(fā)現(xiàn)。”

此外，也有從業(yè)者向記者坦言：“銀行是做資金業(yè)務(wù)的，而資金都是利益導(dǎo)向型的，銀行方面主要看重的是能夠回流獲得收益即可。而信用貸對貸款用途審核不嚴(yán)，借款人便可輕易將信用貸轉(zhuǎn)出用作其他用途。

數(shù)字貨幣有助于銀行信貸資金的把控

明明向記者表示，從根源上看，貸款資金被挪用這種現(xiàn)象較為普遍的出現(xiàn)，在很大程度上源于我國資本市場的發(fā)展尚不成熟，投資者教育尚有欠缺，很多投資者沒有形成正確的投資理念、良好的財務(wù)管理和資產(chǎn)配置習(xí)慣。一些結(jié)構(gòu)性的因素也是重要原因，比如房價的長期高速上漲，再加上房地產(chǎn)具備抵押品特性，容易滋生投機的土壤。最后，有的企業(yè)和個人違規(guī)貸款的手段較多，銀行在很多時候也難以分辨貸款的真實用途，導(dǎo)致信貸資金最終流入資本市場。

值得注意是，信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，帶來的負(fù)面影響是顯而易見的，導(dǎo)致房價偏離實際價值、房價收入比不斷升高。

明明認(rèn)為：“信貸資金違規(guī)流入股市、樓市的危害是多方面的。對于實體經(jīng)濟(jì)而言，會削弱央行貨幣政策的效果，降低銀行信貸支持實體經(jīng)濟(jì)的能力；對于金融市場而言，大量資金涌入容易助長資產(chǎn)泡沫，引發(fā)資本市場大幅波動；對于違規(guī)借貸進(jìn)入股市或樓市的居民或企業(yè)主體而言，他們不僅增加了自身的財務(wù)杠桿，自身的風(fēng)險暴露有所增加，同時也提高了整個金融市場的杠桿水平，最終使系統(tǒng)性金融風(fēng)險上升。”

當(dāng)記者問及銀行應(yīng)該如何做好貸后管理時，明明指出：“銀行應(yīng)該加強貸款使用的精細(xì)化管理，更多使用‘實貸實付’的貸款資金支付方式，確保貸款資金按約定用途使用。加強貸后的跟蹤監(jiān)控，掌握資金真實的流向，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入股市或樓市，可以考慮終止貸款合同。擁抱科技，積極配合央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和使用，將有助于加強對于銀行信貸資金的把控。”