存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換已于3月1日如期啟動(dòng)，但是轉(zhuǎn)換后貸款利率到底怎么計(jì)算？個(gè)人房貸到底轉(zhuǎn)換后有什么變化？還是有些人并不清楚。我們今天（4日）就來(lái)替大家算筆賬，看看轉(zhuǎn)換后貸款利率到底怎么算。

一、加減點(diǎn)數(shù)怎么算？

根據(jù)中國(guó)人民銀行〔2019〕第30號(hào)公告，房貸的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR后，加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負(fù)值）。

過(guò)去浮動(dòng)利率貸款一般是貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)一定的比例確定，那么對(duì)應(yīng)不同浮動(dòng)比例下的利率，轉(zhuǎn)換后的加減點(diǎn)分別是多少呢？舉例來(lái)說(shuō)，比如借款人小王，買(mǎi)房時(shí)享受了貸款基準(zhǔn)利率打九折（下浮10%）的優(yōu)惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。如果小王選擇將這筆房貸的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，現(xiàn)在5年期貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，轉(zhuǎn)換前的實(shí)際執(zhí)行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。根據(jù)轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點(diǎn)數(shù)是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個(gè)基點(diǎn)。

此后，直至這筆房貸償還完畢為止，這個(gè)加減點(diǎn)數(shù)都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動(dòng)而變化。

二、轉(zhuǎn)換后每個(gè)月按什么利率還？選擇不同的轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)有什么影響？

首先，我們要理解三個(gè)概念：

轉(zhuǎn)換時(shí)間：將個(gè)人房貸的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的時(shí)間（在2020年3月1日至8月31日之間）。轉(zhuǎn)換時(shí)，您和銀行需要協(xié)商確定：一是加減點(diǎn)數(shù)，具體計(jì)算方法見(jiàn)第一部分；二是重定價(jià)日和重定價(jià)周期。

重定價(jià)日：是指重新按照最新的定價(jià)基準(zhǔn)（轉(zhuǎn)換前為貸款基準(zhǔn)利率，轉(zhuǎn)換后為L(zhǎng)PR）計(jì)算貸款執(zhí)行利率的時(shí)間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期。

重定價(jià)周期：重新確定執(zhí)行利率的周期。若房貸利率一年一變，那么重定價(jià)周期就是一年。

定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR后，利率在第一個(gè)重定價(jià)日前不會(huì)發(fā)生變化，從第一個(gè)重定價(jià)日開(kāi)始才可能隨當(dāng)時(shí)的LPR而變化。重定價(jià)日和重定價(jià)周期可執(zhí)行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價(jià)周期最短為一年。