以房養(yǎng)老試點(diǎn)引熱議 僅三成網(wǎng)友表示“可接受” 來源：成都商報(bào) .2014年03月24日07:57 我來說兩句(0) .[提要] 緩解獨(dú)生子女一代壓力、將不動(dòng)產(chǎn)變身可支配財(cái)產(chǎn)，增加老人積蓄……“以房養(yǎng)老”看上去很美，聽上去誘人，但推行起來卻任重道遠(yuǎn)。有超過67.9%的網(wǎng)民對(duì)“以房養(yǎng)老”的態(tài)度為“無法接受”。

上周五，成都商報(bào)以《以房養(yǎng)老保險(xiǎn)方案初現(xiàn) 四地?cái)M試點(diǎn)兩年》為題，報(bào)道了中國保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的消息。這意味著，在經(jīng)過若干年的討論之后，市場傳聞已久的“以房養(yǎng)老”終于亮相。

一方面是中國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”和不動(dòng)產(chǎn)傳承的觀念，另一方面則是不得不面臨的老齡化社會(huì)給政府和國家養(yǎng)老金使用帶來壓力的現(xiàn)實(shí)，四地試點(diǎn)的消息再次引發(fā)民眾對(duì)“以房養(yǎng)老”話題的激烈討論。

以房養(yǎng)老是什么？

房產(chǎn)作抵押 保險(xiǎn)公司發(fā)養(yǎng)老金

早在去年9月，國務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出鼓勵(lì)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，時(shí)隔半年，此項(xiàng)試點(diǎn)最終落地。

《征求意見稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。而非參與型產(chǎn)品，則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長全部歸屬于投保人的繼承人。

網(wǎng)友怎么看？

近7成網(wǎng)友認(rèn)為不適合當(dāng)前現(xiàn)狀

緩解獨(dú)生子女一代壓力、將不動(dòng)產(chǎn)變身可支配財(cái)產(chǎn)，增加老人積蓄……“以房養(yǎng)老”看上去很美，聽上去誘人，但推行起來卻任重道遠(yuǎn)。

在參與人數(shù)眾多的微博話題討論組里，有超過4000名網(wǎng)友參與了“以房養(yǎng)老”的接受度調(diào)查，其中有超過67.9%的網(wǎng)民對(duì)“以房養(yǎng)老”的態(tài)度為“無法接受”。他們認(rèn)為，一方面是“以房養(yǎng)老”不太適用于當(dāng)前的現(xiàn)狀，如無法評(píng)估未來的房價(jià)；另一方面，在中國人傳統(tǒng)觀念里，將自己居住多年的房產(chǎn)抵押出去，無法留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)難以接受。此外，也有不少人擔(dān)心，如果房子抵押出去后遇上拆遷或者自然災(zāi)害，房子沒有了怎么辦？目前房屋產(chǎn)權(quán)只有70年，萬一自己活得長，房子超過了70年，該怎么處理？

僅有不到3成網(wǎng)友表示“可以接受”。在愿意接受“以房養(yǎng)老”的網(wǎng)友中，絕大多數(shù)的觀點(diǎn)是西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)實(shí)施多年且效果明顯，還有一部分贊同者表示，“以房養(yǎng)老”可以讓獨(dú)生子女從給雙方父母養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)和精神壓力中解放出來。

業(yè)內(nèi)怎么看？

具體操作復(fù)雜 多持觀望態(tài)度

事實(shí)上，除了中國人對(duì)這種養(yǎng)老模式較低的接受程度外，保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)“新事物”也多持觀望態(tài)度。有保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“以房養(yǎng)老”雖然開始試點(diǎn)工作了，但具體的細(xì)則還沒有出來，作為金融機(jī)構(gòu)，各家保險(xiǎn)公司也對(duì)可能產(chǎn)生的經(jīng)營和道德風(fēng)險(xiǎn)有自己的考慮：第一個(gè)擔(dān)心就是房價(jià)會(huì)下跌、抵押物會(huì)縮水；第二個(gè)擔(dān)心是中國的土地使用權(quán)只有70年，有的甚至只有40年或者50年；第三個(gè)擔(dān)心是房屋產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女再糾纏，不搬出去怎么辦？此外，還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是通脹風(fēng)險(xiǎn)。該人士坦言：“面臨的具體操作問題的確相當(dāng)復(fù)雜。”

專家怎么看？

實(shí)施確有難度 需沖破多重障礙

中國社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所副所長張車偉在接受媒體采訪時(shí)表示，在一些發(fā)達(dá)國家，“以房養(yǎng)老”制度推行的時(shí)間已經(jīng)很長，積累了很多經(jīng)驗(yàn)，但是這個(gè)制度落地到我們國家，確實(shí)還要沖破很多障礙。

一是我國老百姓的心態(tài)，老人一般都把房子作為留給子女的資產(chǎn)，因此要把房子抵押出去用于自己養(yǎng)老，對(duì)于有子女的家庭來講，可能不一定能做得到。二是對(duì)于企業(yè)來講，這個(gè)新的險(xiǎn)種非常復(fù)雜，涉及到各個(gè)領(lǐng)域，不僅僅是金融和保險(xiǎn)，而且還涉及到地產(chǎn)、產(chǎn)權(quán)歸屬等，如何防控風(fēng)險(xiǎn)，如何操作實(shí)施，可能還要經(jīng)過一段長時(shí)間的探索。 成都商報(bào)記者 田園

七嘴八舌

房屋出租金養(yǎng)老是不是更好？

網(wǎng)友“千千8888”：試點(diǎn)以房養(yǎng)老，是有房養(yǎng)老者的福音，以后可以不用增加兒女的負(fù)擔(dān)，用自己的房子給自己養(yǎng)老。

網(wǎng)友“可愛的弘毅”：分情況吧，我覺得“以房養(yǎng)老”非常適合“三無”、失獨(dú)、無子女或空巢老人，他們會(huì)受益的。

網(wǎng)友“迷你迷你的心”：有無孩子我都不會(huì)接受。我可以把房子賣了，存理財(cái)，每個(gè)月的利息加退休金可以讓我生活得很好，如果老死了，還可以把錢托給信得過的人和機(jī)構(gòu)去回饋社會(huì)。辛苦一輩子，最后房子給了保險(xiǎn)公司，別開玩笑了！

網(wǎng)友“兔乖乖不太乖”：為什么非要把房子抵給保險(xiǎn)公司、銀行或政府？我自己把房子賣了，錢存銀行要么買穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，要么就吃點(diǎn)活期利息慢慢花，或者租出去用租金養(yǎng)老，不是更好？

網(wǎng)友“樂我中華”：個(gè)人覺得道德風(fēng)險(xiǎn)太高，相當(dāng)考驗(yàn)保險(xiǎn)人的信用，老人認(rèn)知能力比較低，保險(xiǎn)人若不誠信，以房養(yǎng)老可能變成以房騙老。

它山之石

國外的“以房養(yǎng)老”這么做

美國：許多美國的老年人在退休前10年左右為養(yǎng)老買房子，將富余部分出租。美國政府和一些金融機(jī)構(gòu)還推出“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，對(duì)象為62歲以上的老年人。

日本：日本“以房養(yǎng)老”通常選用“倒按揭”形式，適用于55歲以上的人群。這種貸款不需要還債，貸款人死亡時(shí)房子作為還債的資金。1989年，日本政府制定《高齡者保健福利推進(jìn)十年戰(zhàn)略》，即著名的“黃金計(jì)劃”。該計(jì)劃要求各地方政府積極建設(shè)與完善與老人相關(guān)的各種設(shè)施。以此為契機(jī)，各種老年公寓、老人活動(dòng)室、老人醫(yī)院更多地開始出現(xiàn)。1994年黃金計(jì)劃被重新修訂，更名為“新黃金計(jì)劃”，完善了以居家養(yǎng)老為中心的社區(qū)老年服務(wù)體系。

英國：英國有不少老年人把自己的養(yǎng)老地點(diǎn)選擇到西班牙、南非等國家。這些國家物價(jià)水平較低，英國老人把本國的住宅出售后可在西班牙或南非買到面積更大或質(zhì)量更好的住宅，享受到比本國更好的生活和服務(wù)。