“以房養(yǎng)老”又有新動(dòng)作。11月2日，由國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、全國(guó)老齡委辦公室聯(lián)合主辦的“2013中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展高層論壇”在北京召開。幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇在論壇中透露，“最近我們得到消息，讓我們?cè)?2月份拿出方案，在1月份要把這個(gè)產(chǎn)品推出。”

“三大條件”

孟曉蘇提到的“產(chǎn)品”實(shí)際上是一種金融產(chǎn)品，即最近引起廣泛熱議的“以房養(yǎng)老”其中的一種方式——反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在孟曉蘇看來，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要滿足三個(gè)條件，即高房?jī)r(jià)的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。而無子女老人和“失獨(dú)老人”則是最合適的產(chǎn)品購(gòu)買群體。

孟曉蘇告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，事實(shí)上“以房養(yǎng)老”有很多種方式，包括租房養(yǎng)老、分租養(yǎng)老、賣房養(yǎng)老、縮房養(yǎng)老，抵押給銀行借款養(yǎng)老，遺囑托管養(yǎng)老等，而反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是其中的一種。

通過保險(xiǎn)這種規(guī)范的方式把社會(huì)上其他保險(xiǎn)人的錢拿過來供養(yǎng)購(gòu)買這種產(chǎn)品的老人，老人拿房子作為抵押。老人去世才把房子拿回來進(jìn)行銷售，把錢再還給保險(xiǎn)業(yè)其他的投保人。這是一種社會(huì)資金的互助，是一種制度性的互助，也正是保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)。

對(duì)于這款產(chǎn)品，孟曉蘇有一個(gè)大致的估算，假設(shè)老人的房產(chǎn)價(jià)值500萬元，如果他是男性，假設(shè)平均剩余生命還有15年。我們要計(jì)算房產(chǎn)增值，扣除掉未來的預(yù)支付息，每個(gè)月能拿到2萬元。老人將自己的房產(chǎn)做反向抵押以后，不僅可以繼續(xù)居住，而且還可以領(lǐng)取現(xiàn)金，直至去世。

同時(shí)，有專家也提醒，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)因?yàn)樯婕暗椒课?0年產(chǎn)權(quán)和未來房?jī)r(jià)估值預(yù)期等問題，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)復(fù)雜程度不容小覷。

養(yǎng)老社區(qū)

早在2009年11月，泰康人壽獲得了保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)資格。其后推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的“幸福有約終身養(yǎng)老”計(jì)劃，由一款養(yǎng)老年金分紅險(xiǎn)產(chǎn)品和泰康之家的“入住養(yǎng)老社區(qū)確認(rèn)函”共同組成，是用保險(xiǎn)產(chǎn)品為將來入住養(yǎng)老社區(qū)提前進(jìn)行養(yǎng)老費(fèi)用的積累，并可以鎖定未來在養(yǎng)老社區(qū)的居住成本。不過，購(gòu)買該產(chǎn)品累計(jì)保費(fèi)達(dá)200萬元，客戶及其父母才享有保證入住或優(yōu)先入住養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利。

泰康之家首席執(zhí)行官劉挺軍告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“泰康之家的軟件設(shè)置和硬件服務(wù)都是最好的，通過和國(guó)外的專業(yè)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，打造舒適健康最適宜老人居住的全功能家庭化社區(qū)模式”。截至目前，泰康之家在北京、上海、廣州三地投入110億元，正在建立一個(gè)全國(guó)連鎖的一線城市高端養(yǎng)老社區(qū)網(wǎng)絡(luò)。未來5到8年，泰康還將投資750億到1000億元在全國(guó)省會(huì)城市建10到15個(gè)連鎖養(yǎng)老社區(qū)，圍繞中國(guó)城市化的核心布局來進(jìn)行。

劉挺軍認(rèn)為，從60歲開始一直到臨終關(guān)懷，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可以有六大產(chǎn)品線的細(xì)分，有巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)。目前已經(jīng)開始營(yíng)業(yè)的北京和上海養(yǎng)老社區(qū)總?cè)萘繛?400戶，銷售情況非常不錯(cuò)。

不過，險(xiǎn)企的養(yǎng)老社區(qū)普遍走中高端路線，對(duì)于普通消費(fèi)者來說還有些遙遠(yuǎn)。