叫停公積金二次貸款，貸款額度公式改變，公積金貸款審批增加誠(chéng)信記錄……最近一段時(shí)間，一份廣州住房公積金個(gè)人住房抵押貸款實(shí)施辦法的征求意見(jiàn)稿，再度引發(fā)人們對(duì)住房公積金制度的各種熱議。
廣州住房公積金管理中心給出的解釋是：截至2014年2月底，廣州市繳存職工人數(shù)約為390萬(wàn)人，約35萬(wàn)多戶職工家庭已使用住房公積金貸款，意味著約有9%的職工享受了低利率的住房公積金貸款，但仍有91%的職工未曾貸款。而原貸款額度計(jì)算公式的貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高，也偏離了繳存義務(wù)與權(quán)利對(duì)等。

一邊是公積金貸款的欲貸還收，一邊是公積金提取的諸多限制，當(dāng)貸款與提取兩個(gè)水龍頭擰緊的時(shí)候，這樣一個(gè)問(wèn)題浮出水面：公積金制度如何更大程度地發(fā)揮解決住房資金的作用？光是一份公積金貸款的實(shí)施辦法只能給制度打上一個(gè)補(bǔ)丁，卻難以改變公積金制度日益凸顯的各種問(wèn)題。

籌建于1992年的中國(guó)住房公積金制度本意是，在職工遇到住房翻建、購(gòu)買等改善自身居住條件情況時(shí)，給予資金方面的支持。資金來(lái)源除了個(gè)人，還有單位。這樣讓分散的小錢歸集形成“大錢”，以減輕工薪階層買房的壓力。然而隨著時(shí)間的推移，這項(xiàng)政策卻越來(lái)越不能滿足保障市民日益增長(zhǎng)的住房需求。據(jù)了解，全國(guó)住房公積金利用率一直徘徊在50%-60%之間，其余則處于“休眠”狀態(tài)。

長(zhǎng)期以來(lái)，以“職工互助購(gòu)房”為初衷設(shè)計(jì)的住房公積金制度，一直存在著使用率低、閑置資金規(guī)模大、對(duì)普通職工支持力度不夠、低收入家庭用不上等問(wèn)題。公積金使用范圍狹窄，幾乎演變?yōu)轲B(yǎng)老金，民眾想將住房公積金用于其他生活所需都有很多限制，只能坐看自己的公積金不斷貶值。以廣州為例，1992年建立起住房公積金制度時(shí)，房?jī)r(jià)不到3000元/平方米，2012年，廣州住房公積金人均提取額只有2.88萬(wàn)元，平均每戶家庭貸款額只有45.37萬(wàn)元，而市區(qū)每套房均價(jià)高達(dá)200萬(wàn)元，首付最少要六七十萬(wàn)元，2.88萬(wàn)元連交契稅都不夠。

公積金制度該向何處去？十八屆三中全會(huì)《決定》已經(jīng)指明了方向——“建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制”。住房公積金這項(xiàng)實(shí)行了20年的住房保障制度，簡(jiǎn)單地取消顯然不理智，唯一出路是從打補(bǔ)丁式的修修補(bǔ)補(bǔ)到全方位的頂層設(shè)計(jì)，對(duì)住房公積金制度進(jìn)行改革和創(chuàng)新。

有專家建議，有關(guān)部門應(yīng)盡快修改現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》，給捆得過(guò)緊的公積金松綁，放寬公積金的提取條件，簡(jiǎn)化公積金的提取手續(xù)，擴(kuò)大公積金的使用范圍，允許與住房相關(guān)的支出都可使用，降低公積金貸款的門檻。此外，公積金的存款利率也應(yīng)該進(jìn)行調(diào)整，提高公積金的使用率。

公積金改革的關(guān)鍵在于用市場(chǎng)與保障的思維開(kāi)啟改革大門。一方面，要更多地運(yùn)用市場(chǎng)化的手段，實(shí)現(xiàn)公積金保值增值，確保繳存者的財(cái)富不縮水，讓繳存者能夠真正享受住房金融改革成果。另一方面，住房公積金的使用要更加關(guān)注民生和社會(huì)公平，在保障所有職工的基礎(chǔ)上，適度傾向于為中低收入人群服務(wù)，而不能出現(xiàn)所謂“劫富濟(jì)貧”的情況。

公積金制度改革需要提速，公積金的管理關(guān)乎百姓福祉，也關(guān)乎政府公信力。