要重視 征信記錄魔力強大

案情回放：夫妻倆一直沒有還銀行貸款，也沒有把銀行寄來的催款函放在心上。眼見得孩子一天天大起來，小秦與小燕夫妻倆很是著急，決定再按揭一套小戶型的二手房。二人找到了合意的房子，與賣主也談好了，可是，去銀行辦貸款時卻被告知征信不良，銀行不能為他們辦理貸款。二人相顧無言，無奈放棄了買二套房的計劃。

這里阻礙小夫妻再次申請按揭貸款的是二人的不良征信記錄，這個征信記錄是什么，它怎么會有這么大的魔力？

公證員解讀：這是銀行對逾期債務人、擔保人采取的救濟措施之一。就征信記錄而言，未貸款或辦理信用卡的朋友可能會陌生，但對于貸過款或者辦理過信用卡的朋友來說就再熟悉不過了。它應該是當下最可觀但卻最容易被忽視的信用財富。征信記錄記載信用個體的貸款、還貸、信用卡使用及還款、個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等情況，在全國范圍內(nèi)共享查詢，保存時間較長（一般在8年左右），并且被作為商業(yè)銀行信貸決策的參考依據(jù)，記錄優(yōu)良的人可快速獲得銀行的減息貸款、信用卡，而不良的就會像案件中的小夫妻一樣無法獲得貸款或者只能獲得加息、加擔保的貸款。

還算好 “爛尾房”收了個好尾巴

案情回放：后來，資產(chǎn)管理公司收購了開發(fā)商的資產(chǎn)，委托建筑公司繼續(xù)完成新房修建并向銀行購買了所有按揭業(yè)主的債權(quán)。不久樓盤全線完工，并竣工驗收。資產(chǎn)管理公司貼出附有驗收合格證的公示并對公示行為辦理了保全證據(jù)公證，公示明確所有新房均已竣工并驗收合格，達到了辦理房產(chǎn)證的標準，全款業(yè)主迅速提交資料辦理房產(chǎn)證，按揭業(yè)主迅速提交資料到樓盤公證集中辦理點辦理公證。

夫妻倆不解，怎么按揭的業(yè)主不是辦房產(chǎn)證而是辦公證呢？夫妻倆帶材料在公示的時間內(nèi)來到該樓盤公證集中辦理點詢問是不是辦理了公證后房子就是他們自己的了嗎？工作人員解答到，他們原來買房子是向銀行按揭貸款買的，現(xiàn)在資產(chǎn)公司收購了樓盤的整體資產(chǎn)和銀行的債權(quán)，現(xiàn)在資產(chǎn)公司就是他們的債權(quán)人了。資產(chǎn)公司為了保障資產(chǎn)重組順利進行，需要和他們重新確認債權(quán)，而且他們也要把房子抵押給資產(chǎn)公司，要辦一個委托抵押登記的公證。辦理了委托和債務重組協(xié)議公證后，資產(chǎn)管理公司就會安排交房并為你們辦理房產(chǎn)證。

夫妻倆開始還有些猶豫，他們還不清楚這種情況下取得的房產(chǎn)在二次轉(zhuǎn)讓上有什么限制。在聽取公證員的回答后，二人放下了包袱，申辦了公證。就在二人的裝修新房剛剛竣工時房產(chǎn)證也如期拿到了。資產(chǎn)管理公司為什么會收購這類資產(chǎn)？為什么需要辦理委托公證？為什么要辦理債務重組協(xié)議公證？

公證員解讀：資產(chǎn)管理公司主要的盈利點就是折價收購不良資產(chǎn)、債務后再經(jīng)營資產(chǎn)、追償債務。只要資產(chǎn)重新正常運營、債務能夠收回就賺錢。資產(chǎn)管理公司在處理不良資產(chǎn)和呆壞賬方面具有專家經(jīng)驗，該案件也證實了這一點，所以大家不要對這樣的公司心懷芥蒂，面對爛尾樓這類的問題或許只有他們參與才能得到很好的解決。

再說委托公證，這個委托具有一定的擔保的性質(zhì)。它的內(nèi)容主要是業(yè)主委托資產(chǎn)管理公司代辦房產(chǎn)證和抵押登記。資產(chǎn)管理公司擔心給業(yè)主辦理完房產(chǎn)證后，業(yè)主因為主觀或者客觀的原因不配合辦理抵押登記，其債權(quán)無法得到保障。這樣的委托公證書可以替代業(yè)主到房管局完成抵押登記，避免了中間不必要的麻煩。

受讓了銀行的債權(quán)后，資產(chǎn)管理公司替代銀行成為業(yè)主的債權(quán)人。其以協(xié)議公證的形式使債務人對債務進行一個再確認，明確具體的還款時間計劃，并賦予該協(xié)議強制執(zhí)行效力，加上前面的委托公證，資產(chǎn)管理公司取得了實現(xiàn)債權(quán)的四重保障即債務人的承諾、時效的中斷、公證證據(jù)和強制執(zhí)行效力、抵押權(quán)的設立，可以低成本且無爭議地解決債務問題。

（相關(guān)內(nèi)容由成都市蜀都公證處提供）