中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布通知，在全國(guó)范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式推向全國(guó)。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)這筆賬怎么算？

就在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品7日落地杭州，保險(xiǎn)客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)并不是通常所見的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)而言之，就是房屋所有人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，然后每個(gè)月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，待所有人去世后，保險(xiǎn)公司再處置房子，并扣除相關(guān)費(fèi)用，房子抵押并不影響居住。

這種模式下，那些收入較低，但名下住房?jī)r(jià)值較高的老人每月都能獲得一筆養(yǎng)老金，從而改善老年生活。

據(jù)提供該保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司負(fù)責(zé)人介紹，目前產(chǎn)品主要優(yōu)先孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體投保。“老年人與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí)，雙方將確定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，以抵押房產(chǎn)的評(píng)估值為基礎(chǔ)，同時(shí)考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等，金額一經(jīng)確定，不能變更。”

這個(gè)看似“旱澇保收”的險(xiǎn)種，究竟是否劃算？業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬：假如投保人房產(chǎn)的估值計(jì)算為100萬(wàn)元，那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費(fèi)，直至86周歲，每月到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。

同樣條件的女性投保人，兩項(xiàng)金額相對(duì)較低，分別為年繳保費(fèi)1622元和每月到手基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額2082元。

投保人陸先生表示，把房子抵押給保險(xiǎn)公司，他和老伴每月合計(jì)可以拿到大約6000元。加上退休金，每月總共可以拿到一萬(wàn)元左右，生活質(zhì)量肯定大不一樣。

“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)情況如何？

早在2013年，國(guó)務(wù)院就提出鼓勵(lì)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，2014年和2016年分兩批在全國(guó)部分城市開展試點(diǎn)。

從試點(diǎn)情況來(lái)看，業(yè)務(wù)開展并不理想。截至今年6月底，只有一家保險(xiǎn)公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

“在中國(guó)‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人難以接受‘以房養(yǎng)老’。”南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來(lái)說(shuō)，很多老人也難以接受自己辛苦一輩子掙來(lái)的房子未來(lái)成為別人的。

“60歲以前按揭買房，60歲以后抵押房子養(yǎng)老，百年之后，什么都沒留下”，成了不少人對(duì)于“以房養(yǎng)老”的直觀感受。

除了傳統(tǒng)觀念的影響外,房子未來(lái)價(jià)值的不確定性,也讓不少意向人群體“望而卻步”, 在房?jī)r(jià)不斷攀升的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,老年人更愿意相信自己房子的價(jià)值會(huì)一直上漲,而金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考量,對(duì)老年人房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)往往低于市場(chǎng)交易價(jià),這也會(huì)影響老年人的投保熱情。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)業(yè)務(wù)涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域，存在許多不確定性，尤其是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，難以盈利。

專家：多舉措培育全新養(yǎng)老模式

“‘以房養(yǎng)老’本身是一個(gè)很好的嘗試。”浙江省社會(huì)科學(xué)研究院研究員楊建華說(shuō)，“它可以作為當(dāng)下養(yǎng)老市場(chǎng)的一個(gè)補(bǔ)充方法。”

針對(duì)推廣中所面臨的問(wèn)題，楊建華表示，激活“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)市場(chǎng)，首先要將“以房養(yǎng)老”的服務(wù)模式標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化，提高其可信度；同時(shí)，做好信譽(yù)背書，有力保障老年人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)權(quán)益。

銀保監(jiān)會(huì)在此次通知中特別強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，加強(qiáng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“以房養(yǎng)老”涉及保險(xiǎn)、房產(chǎn)、信貸等多個(gè)金融環(huán)節(jié)，因此，在監(jiān)管方面離不開政府各部門的通力管理。

在舉措上，法律專家蔡湘南建議，當(dāng)前應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī)，以應(yīng)對(duì)在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中可能出現(xiàn)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要管控好房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)，建立規(guī)范有序的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。

另外，為了更好地激發(fā)市場(chǎng)需求,一些業(yè)內(nèi)人士建議,在向全國(guó)推廣的過(guò)程中,可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍,將其他類型的不動(dòng)產(chǎn),如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問(wèn)題。

同時(shí)，專家還建議，保險(xiǎn)公司可進(jìn)一步完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局，探索通過(guò)引入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。