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    提前還貸20萬(wàn)或?qū)⒐?jié)省利息17萬(wàn)?但還貸遭遇“腸梗阻”……專(zhuān)家建議:莫盲從!

    來(lái)源:中國(guó)消費(fèi)者報(bào) 更新時(shí)間:2023年02月15日 【字體:

    中國(guó)消費(fèi)者報(bào)訊 由“應(yīng)不應(yīng)該提前還貸”到“提前還貸難”,近日各地普遍出現(xiàn)預(yù)約排隊(duì)的現(xiàn)象,“提前還貸”的話題熱度再次上漲。《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪專(zhuān)家表示,銀行應(yīng)為客戶(hù)還款提供便利,并呼吁適度降低部分存量房貸利率。

    關(guān)閉還貸線上渠道

    多家銀行提前還貸難

    “預(yù)約后,我等了一個(gè)多月才完成提前還款。”談起去交通銀行提前還款的經(jīng)歷,江蘇南京的蔡先生仍然十分生氣。

    他告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者,自己去年底有了提前還款的打算,但沒(méi)有找到提前還款的線上通道。經(jīng)電話咨詢(xún)才知道,要在工作日前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng)。今年元旦后,蔡先生來(lái)到交通銀行南京城中支行網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng),在提前還款預(yù)約回執(zhí)上,只能填寫(xiě)借款人姓名和預(yù)約金額,預(yù)約時(shí)間和受理人蓋章處均為空白。工作人員稱(chēng)該行有提前還款額度控制,需要排隊(duì)等待審核,無(wú)法告知申請(qǐng)審核期限。之后,在他多次催促和投訴下,銀行終于在2月初為其辦結(jié)了部分提前還款。

    “關(guān)閉線上申請(qǐng)通道,有故意設(shè)阻還款之嫌。”蔡先生說(shuō),銀行設(shè)置的提前還貸額度屬于銀行內(nèi)部控制流程,不是借款人還款必須遵守的條款,還款人有權(quán)利在滿(mǎn)足還款條件的前提下獲知明確和具體的還款流程、還款期限。

    與蔡先生一樣,深圳市民阿梅也有類(lèi)似經(jīng)歷。阿梅的房貸已到了可申請(qǐng)?zhí)崆斑款的年限,然而她發(fā)現(xiàn)工商銀行手機(jī)端線上申請(qǐng)還款的入口不見(jiàn)了,只能到網(wǎng)點(diǎn)線下申請(qǐng)。去年12月,她來(lái)到工商銀行深圳東門(mén)支行辦理預(yù)約申請(qǐng),被告知銀行內(nèi)部賬務(wù)處理無(wú)法還款,要求延期至年后再還款。今年1月,她再次申請(qǐng)還款時(shí),又被告知銀行額度管理,申請(qǐng)需要審核至少3個(gè)月。

    記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),提前還貸難的現(xiàn)象存在于各地多家銀行。其中,幾大國(guó)有銀行由于提前還貸線上渠道關(guān)閉、額度管理等原因,預(yù)約時(shí)間甚至排到了今年8月。

    為“理財(cái)”、緩解月供壓力

    不少用戶(hù)排隊(duì)也要還

    為何越來(lái)越多的貸款人選擇提前還貸呢?

    “之前一直猶豫要不要提前還款,但去年底買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損,不如提前還房貸,還能省點(diǎn)利息支出。”

    福建泉州的大斌說(shuō),以前買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品能有三四個(gè)點(diǎn)的收益,能勉強(qiáng)和房貸利率相對(duì)沖,但現(xiàn)在銀行存款利率一路走低,理財(cái)產(chǎn)品甚至出現(xiàn)虧損,留著錢(qián)在手里就不劃算了。

    除了將提前還貸作為一種比較好的“理財(cái)”方式,還有更多存量房貸用戶(hù)深受高額房貸利率困擾,提前還款能減輕一部分月供壓力。記者了解到,前幾年,一些銀行的房貸較基準(zhǔn)利率有80個(gè)左右的加點(diǎn),有的用戶(hù)房貸利率高達(dá)6%。而自2019年10月—2023年1月,LPR從4.85%降低55個(gè)基點(diǎn)至4.30%,有的地方還在此基礎(chǔ)上進(jìn)行減點(diǎn),最新房貸利率降至4%以下,新舊利率差達(dá)2%。澤平宏觀研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為,存量房貸加點(diǎn)多,新增房貸不加反減,這擴(kuò)大了存量房貸與新增房貸利差,引發(fā)提前還貸行為。

    不過(guò),銀行并不希望房貸客戶(hù)都提前還款。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示,房貸收益高、安全性也好,對(duì)銀行來(lái)講是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),提前還款后銀行還要把錢(qián)投放出去才有收益,銀行現(xiàn)在缺的不是額度,而是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),這才是額度管理的根源。

    用戶(hù)著急還、銀行設(shè)門(mén)檻

    引發(fā)大量投訴

    記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索“提前還貸”,發(fā)現(xiàn)有上千條相關(guān)投訴。而在人民網(wǎng)領(lǐng)導(dǎo)留言版,也有網(wǎng)友留言稱(chēng),銀行以各種方式阻礙住房貸款提前還款,希望加強(qiáng)對(duì)銀行這種行為的監(jiān)管。

    資深銀行業(yè)人士、北京道譽(yù)聲譽(yù)管理服務(wù)有限公司執(zhí)行董事李利明對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示,銀行用放慢辦理速度、降低處理效率、延長(zhǎng)排隊(duì)等待時(shí)間等方式放慢客戶(hù)提前還款節(jié)奏,不但收效甚微,更是對(duì)自身乃至銀行業(yè)聲譽(yù)的一次嚴(yán)重?fù)p害。

    李利明建議,銀行要么不對(duì)客戶(hù)提前還款設(shè)限,通過(guò)在自身資產(chǎn)負(fù)債管理和產(chǎn)品服務(wù)方面開(kāi)拓思路,將提前還貸的沖擊降至最低;要么及時(shí)降低存量房貸利率,減輕存量房貸客戶(hù)的還貸負(fù)擔(dān),這樣雖然銀行自身盈利會(huì)受到一些影響,但從源頭上減少了提前還貸的發(fā)生,也避免了相關(guān)的消費(fèi)者投訴和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

    “從法律上講,提前還款是對(duì)原借款合同約定的貸款期限或金額的變更,的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來(lái),國(guó)家和金融管理部門(mén)多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持與服務(wù),切實(shí)為企業(yè)和個(gè)人紓困解難,降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸負(fù)擔(dān)。”董希淼說(shuō),商業(yè)銀行應(yīng)立足長(zhǎng)遠(yuǎn),改善服務(wù),通過(guò)線上線下相結(jié)合等方式為客戶(hù)提前還貸提供便利,展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng)。

    他同時(shí)建議,相關(guān)部門(mén)應(yīng)加快出臺(tái)相關(guān)舉措,引導(dǎo)銀行適度降低存量房貸利率,逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差,進(jìn)一步降低住房消費(fèi)者的負(fù)擔(dān),有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問(wèn)題。

    專(zhuān)家聲音

    面對(duì)提前還貸潮

    存量房貸用戶(hù)是否適合提前還貸呢?

    董希淼建議,是否提前還貸,需要貸款人根據(jù)自身資金、投資和資產(chǎn)配置等多方面情況進(jìn)行權(quán)衡。

    如果持有的是風(fēng)險(xiǎn)較低的固定收益類(lèi)資產(chǎn),回報(bào)低于按揭貸款利息,提前還貸是可行的選擇。

    但如果個(gè)人手中的金融資產(chǎn)收益能夠覆蓋或大部分覆蓋房貸利息,選擇繼續(xù)進(jìn)行投資會(huì)更為劃算。

    “當(dāng)然,還需要為日常生活支出與未來(lái)養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。”董希淼說(shuō),如果是等額本金和等額本息剛還不久的房貸,在利率較高時(shí)才有必要提前還款。相反,等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少,如果還款已過(guò)半,可以不考慮提前還款。如果是利率較低的公積金貸款,也可以不用考慮提前還款。

    提前還貸時(shí)

    用戶(hù)有縮短年限或者降低月供兩個(gè)選擇

    銀行相關(guān)人士表示:

    如果想節(jié)省利息支出,選擇縮短年限劃算;

    如果想緩解每個(gè)月的現(xiàn)金流,選擇降低月供更好。

    不過(guò),建議房貸別全還清,可留一點(diǎn)抵扣個(gè)稅。

    值得注意的是,在提前還貸人群中,部分并沒(méi)有閑置資金的用戶(hù)想通過(guò)“轉(zhuǎn)貸”方式來(lái)降低利息支出。對(duì)于將高利率房貸轉(zhuǎn)為4%以下的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等違規(guī)行為,銀保監(jiān)會(huì)2022年12月曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng),此類(lèi)操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。

    銀保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者,應(yīng)當(dāng)警惕不法中介誘導(dǎo),認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn),防范合法權(quán)益受到侵害。

    來(lái)源:中國(guó)消費(fèi)者報(bào)  作者:記者聶國(guó)春

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