不必驚呼“提前還貸潮”,個(gè)體基于現(xiàn)實(shí)的選擇而已
來(lái)源:南方都市報(bào) 更新時(shí)間:2023年02月02日 【字體:大 中 小】
自去年下半年以來(lái),不少房貸借款人選擇全部或者部分提前償還貸款,引人關(guān)注。特別是歲末年初的年終獎(jiǎng)到賬之后,住房貸款提前還款行為顯著增多,漸成媒體所驚呼的“提前還款潮”。由此引發(fā)的個(gè)別銀行明里暗里不同意借款人提前還款的消息屢見(jiàn)不鮮,這個(gè)現(xiàn)象表面上是一種借款人和放貸行之間偶發(fā)的博弈,實(shí)際上還是可以參悟出不少道理。
實(shí)事求是地說(shuō),提前還房貸以往就很常見(jiàn),手續(xù)也并不復(fù)雜,銀行既沒(méi)有理由也沒(méi)有動(dòng)機(jī)阻攔。但眾所周知去年的情況有點(diǎn)不一樣,股市不太給力,普通投資者普遍浮虧。除了股票、基金這些風(fēng)險(xiǎn)度高的資產(chǎn),主打固定收益、很安全的銀行理財(cái)產(chǎn)品也不如以往穩(wěn)健,在債市回調(diào)的影響下,產(chǎn)品凈值跌跌不休。假設(shè)房貸利率以5%計(jì),算上股票、基金、理財(cái)?shù)牡,一反一?fù),去年的浮虧可能在10%-30%區(qū)間,這種投資負(fù)反饋之下,普通居民風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守,選擇將投資款變?yōu)樘崆斑貸的資金,等于一年凈落5個(gè)點(diǎn)左右的盈利,有什么理由拒絕呢?再正常不過(guò)的趨利避害罷了。即便拿普通存款來(lái)頂上,也還有兩個(gè)點(diǎn)左右的利差可以吃到嘴里。
再者,部分存量住房貸款利率偏高,也是借款人提前還款的原因。早期住房貸款利率在6%以上并不稀奇,盡管LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)一降再降,但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率,遑論那些沒(méi)有選擇將房貸與LPR掛鉤,而是選擇了固定利率的客戶(hù)。并且,絕大多數(shù)人選擇的等額本息還貸方式,盡管可以逐月用公積金沖還貸,但對(duì)于那些公積金菲薄的客戶(hù),每個(gè)月現(xiàn)金流壓力還是很大,不如提前“一了百了”,無(wú)債一身輕。
不過(guò),以上推理均基于過(guò)往,事物處于不斷變化當(dāng)中,格局還是得打開(kāi)。去年以來(lái)多地下調(diào)首套房貸利率下限,春節(jié)后,新一輪房貸利率下調(diào)潮也如約而至。據(jù)媒體梳理,截至目前,已經(jīng)有30城下調(diào)首套房貸款利率下限,其中最低降至3.7%。并且根據(jù)央行公布的首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,新建商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市,可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。目前已經(jīng)有20余城下調(diào)或者取消首套房貸利率下限,預(yù)計(jì)未調(diào)整的城市后續(xù)也有望跟進(jìn),一季度將會(huì)有更多城市首套房貸利率跌至4%以下水平。可見(jiàn)3%左右乃至更低將不再是其他貸款的特權(quán),捍衛(wèi)“房貸是我們普通人目前能貸到的最低利率的貸款”的通識(shí)。
貸款的事情最終還是需要跳出貸款來(lái)看,對(duì)于不少人來(lái)說(shuō),是否提前還貸的根子往往不在于那幾十個(gè)BP的利率沉浮,而是基于個(gè)人現(xiàn)實(shí),基于自我預(yù)判,所做出的一種有限理性選擇。比如原先敢借的錢(qián),現(xiàn)在不敢借,要降房產(chǎn)投資杠桿,這恰恰從另一方面說(shuō)明“房住不炒”起到了過(guò)往多少年都難收到的實(shí)效。又比如絕對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型客戶(hù),發(fā)覺(jué)一段時(shí)間內(nèi)已經(jīng)很難從他處謀得房貸之上的類(lèi)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益,當(dāng)然可以提前還,債畢竟是債,是債就得還,早還早輕松!(lái)源:南方都市報(bào) □蔣光祥
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樓 盤(pán) | 區(qū) 位 | 開(kāi)盤(pán)時(shí)間 |
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國(guó)科城投濱江新城 | 內(nèi)蒙古大道 | 2023-01 |
源泉鳳凰城 | 大邑大道 | 2023-01 |
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