想買房，想投資，可手里還差點(diǎn)錢。怎么辦？許多人想到了各家銀行推出的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，比如將自己名下的房產(chǎn)抵押給銀行，再以裝修、買車等名義將貸款套出來。

近日，成都商報(bào)記者在采訪了蓉城多家商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，為有效配置信貸額度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和客戶套現(xiàn)，曾經(jīng)讓人津津樂道的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，如今已成為銀行收縮的對(duì)象，其中“個(gè)人裝修貸款”更是受到重點(diǎn)關(guān)照。據(jù)了解，農(nóng)行四川省分行今年2月中旬下發(fā)文件稱，即日起，除私人銀行客戶外，暫停發(fā)放個(gè)人裝修貸款，即便是能申請(qǐng)的客戶，也只能根據(jù)裝修的真實(shí)進(jìn)度來放款。

核心提示

據(jù)記者了解，目前客戶要想申請(qǐng)裝修貸，必須是做真實(shí)裝修，為此需提供裝修公司正規(guī)合同、發(fā)票及相關(guān)資產(chǎn)證明，“銀行方面還會(huì)在裝修前、裝修中、裝修后都到現(xiàn)場(chǎng)拍照”。

記者調(diào)查

消費(fèi)貸成

應(yīng)急“提款機(jī)”

“去年，我老公以裝修名義拿家中房產(chǎn)去銀行抵押，很快就貸了50萬(wàn)出來。”李小姐有些得意地說，這50萬(wàn)她壓根就沒拿去裝修，而是和別人一起合伙做生意了。

所謂消費(fèi)貸，也叫個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，用途包括房屋裝修、購(gòu)買各類大額耐用消費(fèi)品、旅游、出國(guó)留學(xué)、子女婚嫁等個(gè)人消費(fèi)，優(yōu)勢(shì)在于審批和放款速度快、貸款額度較高、擔(dān)保方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單等。盡管監(jiān)管部門此前三令五申，要求消費(fèi)貸須“�？顚Ｓ�”，且不能用于購(gòu)房、炒股等，但在某些銀行人士、中介機(jī)構(gòu)和部分客戶眼中，監(jiān)管部門的命令更像一紙空文。在銀行工作人員、中介機(jī)構(gòu)、裝修公司等“幫助”下，消費(fèi)貸款很多時(shí)候就變成了提款機(jī)。一知名中介公司負(fù)責(zé)人對(duì)此直言不諱，“所謂貸款用于裝修不過是一個(gè)幌子，客戶真正的用途就是把這筆錢套出來挪作他用。”

一家股份制銀行支行的行長(zhǎng)說，據(jù)了解，名義上的裝修貸款實(shí)際上絕大多數(shù)都是套現(xiàn)，大家對(duì)此心知肚明。對(duì)銀行而言，最看重信貸資金的安全性，其次是收益性，“客戶有評(píng)估打折后的房產(chǎn)抵押在銀行名下，信貸資金的安全性幾乎沒問題，且這類貸款利率至少上浮30%，年限通常不超過一年”———這樣的條件讓不少銀行選擇睜一只眼閉一只眼，因?yàn)?ldquo;水至清則無(wú)魚”。不過，按監(jiān)管部門的要求，各種手續(xù)還得合規(guī)，比如裝修合同、發(fā)票、貸款資金支付等。

在調(diào)查中，農(nóng)行、交行、招行等多家銀行或支行的相關(guān)負(fù)責(zé)人近日都向成都商報(bào)記者證實(shí)，在申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的客戶中，尤其是裝修類貸款，真正拿來消費(fèi)的占比非常低，幾乎都是借助其他公司套現(xiàn)出來。

監(jiān)管要求

嚴(yán)格核實(shí)貸款真實(shí)用途

近乎肆無(wú)忌憚的內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，引起了監(jiān)管部門的高度重視。據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》報(bào)道，2013年12月初，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理�！锻ㄖ�》要求，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理；要從貸前、貸中、貸后進(jìn)行調(diào)查監(jiān)測(cè)；要鼓勵(lì)個(gè)人小額、短期，以滿足居民日常生活需求為目的的綜合消費(fèi)貸款，謹(jǐn)慎發(fā)放大額、長(zhǎng)期的綜合消費(fèi)貸款。銀監(jiān)會(huì)還要求，建立第三方中介機(jī)構(gòu)的名單制管理制度。對(duì)第三方中介機(jī)構(gòu)推薦的綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)審慎受理審批，切實(shí)做好貸款“三查”，不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

但與銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)小額、短期消費(fèi)貸的初衷相反，蓉城多家商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人近日告訴成都商報(bào)記者，很多客戶都愿意以裝修名義申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，主因就是“額度大”，申請(qǐng)幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元都有可能，“旅游、留學(xué)不可能申請(qǐng)這么高的金額。”

中行四川省分行和工行四川省分行營(yíng)業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款用途最多的主要集中在裝修、裝飾住房方面。

工行省分行營(yíng)業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，按銀監(jiān)會(huì)要求，嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于貸款資金受托支付的管理規(guī)定，為防范客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，該行一是通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付、使用是否符合約定用途；二是定期了解借款人信息變化情況，包括居住地、職業(yè)收入、家庭重大變化、其他融資和負(fù)債情況等；三是按貸款擔(dān)保和個(gè)人貸款押品管理相關(guān)規(guī)定，定期檢查抵押房產(chǎn)情況。

中行四川省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，在實(shí)際操作中將通過加強(qiáng)貸前調(diào)查確定資金真實(shí)用途，同時(shí)加強(qiáng)貸款審批，嚴(yán)格資金監(jiān)管等貸中、貸后管理措施以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

銀行舉措

部分分支行

已暫停該業(yè)務(wù)

“貸款用來裝修？必須是真實(shí)裝修哦！”上周，成都商報(bào)記者以客戶身份咨詢農(nóng)行牛市口支行時(shí)，相關(guān)人士在電話中表示，以前很多人以裝修為名行套現(xiàn)之實(shí)，因此從今年開始，該行內(nèi)部要求須嚴(yán)格核查貸款真實(shí)用途。“如果是裝修，除必要的合同、發(fā)票等手續(xù)，我們還會(huì)在裝修前、中、后都到現(xiàn)場(chǎng)拍照。”據(jù)稱，對(duì)具體申辦條件，客戶可到網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地了解。

對(duì)這次采訪，農(nóng)行四川省分行未給予正面回應(yīng)。不過，成都商報(bào)記者從該行在市內(nèi)的一家支行獲悉，今年2月中旬，該行曾下發(fā)文件，要求暫停個(gè)人裝修貸款。據(jù)了解，如果要申請(qǐng)裝修貸款，必須是私人銀行級(jí)別的客戶，銀行不僅會(huì)核實(shí)裝修的真實(shí)背景，還會(huì)根據(jù)裝修實(shí)際進(jìn)度來發(fā)放貸款，不再一次性放款。

在交行四川省分行一家下屬機(jī)構(gòu)，工作人員表示，個(gè)人裝修貸款雖未暫停，但也很長(zhǎng)時(shí)間沒辦過了�？蛻粢�做必須是真實(shí)裝修，需提供裝修公司正規(guī)合同、發(fā)票，借款人雙方身份證、戶口、借款人雙方收入證明、半年銀行卡流水、相關(guān)資產(chǎn)證明等材料，年限一般一年，利率至少上浮20%，“最高能貸房產(chǎn)評(píng)估值的70%，且每平方米裝修貸款金額不得超過2500元。”該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露，目前個(gè)人裝修貸款在該行的個(gè)貸余額中占比不超過5%。

招商銀行成都分行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人表示，在該行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的主要用途是裝修，但真正用于裝修的不多。“這個(gè)品種目前沒停，但也基本不做主動(dòng)推廣，有就做，沒有就不做。”據(jù)介紹，收縮個(gè)人消費(fèi)貸款是為了騰出更多額度投向小微企業(yè)。除嚴(yán)格執(zhí)行委托支付原則外，還重點(diǎn)驗(yàn)查借款人裝修工程的發(fā)票、合同等。截至目前，該行個(gè)人消費(fèi)貸款余額為14.41億元，僅占個(gè)貸余額的6.16%。