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    “以房養(yǎng)老”產(chǎn)品出爐 房價漲幅難算成難點(2)

    作者:未知 來源:新京報 更新時間:2015年04月08日 【字體:

    設(shè)計上已考慮長壽風(fēng)險

    對于保險公司來說,除了房價下降的風(fēng)險外,還有一個擔(dān)心是老人的長壽風(fēng)險。

    去年發(fā)布試點時,保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,保險公司依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故,確保老人的晚年生活后顧無憂。如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用,保險公司將承擔(dān)房價不足的風(fēng)險,不再向老年人的家屬追償。

    南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來認(rèn)為,從產(chǎn)品設(shè)計來看,幸福人壽還是防范了長壽風(fēng)險,通過延期年金繳納做了一道防火墻。投保人交納的延期年金保費將累積用于超過特定期限的養(yǎng)老保險金支付。

    根據(jù)產(chǎn)品費率表顯示,當(dāng)延期年金無身故和退保利益時,以每100萬有效保險價值計算,一個投保年齡為60歲的男性,延期年金交費年度數(shù)(特定期限年度數(shù))為26年,延期年金年交保費2544元,扣除延期年金和相關(guān)費用后投保人月度領(lǐng)到手的基本養(yǎng)老保險金額為2514元。

    朱銘來解釋,延期年金交費年度數(shù)(特定期限年度數(shù))26年是估算的被保人未來生存時間。也就是說當(dāng)一位60歲的男性來投保“以房養(yǎng)老”,評估的有效保險價值為100萬,每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金2514元,直到86歲;活過86歲之后,怎么辦?按照幸福人壽的產(chǎn)品設(shè)計,86歲前繳納的延期年金用以抵御長壽風(fēng)險,使該老人仍能以同樣的(2514元/月)的標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至終身。

    根據(jù)條款,投保當(dāng)年延期年金保費的交納時間為每個保單年度初,即第一次發(fā)放養(yǎng)老保險金的時間,交納26年的延期年金保費將累積用于26年后的養(yǎng)老保險金支付。同時,條款表明,投保人無需以現(xiàn)金方式交納延期年金保費,可從老人月領(lǐng)養(yǎng)老金中直接扣除,但應(yīng)交納的延期年金保費將在需要交納時計入累積計息養(yǎng)老保險相關(guān)費用賬戶并累積計息。

    業(yè)內(nèi)認(rèn)為不會成養(yǎng)老主渠道

    去年幸福人壽與慈愛嘉聯(lián)合舉辦的幸福家庭日公益活動,在全國40座城市近百個小區(qū)進(jìn)行了實地調(diào)研,在1200多份有效調(diào)查問卷顯示超過9成的老人目前是“居家養(yǎng)老”狀態(tài),其中16.18%的老人是獨居,42.03%的老人與老伴同住。

    保險學(xué)者庹國柱此前接受采訪時表示,現(xiàn)在這個市場有多大不好估計。幸福人壽積極嘗試,拿出產(chǎn)品是很好的,但是能做幾單,能做成怎樣不好說。

    業(yè)內(nèi)仍認(rèn)為,以房養(yǎng)老只是對養(yǎng)老方式的一種補充,不會成為主渠道。

    孟曉蘇此前表示,兒女養(yǎng)老,仍將是中國未來養(yǎng)老的一個主渠道。以房養(yǎng)老只是對社會養(yǎng)老方式的一種補充,豐富了老年人的養(yǎng)老選擇,在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下,增加了一種新的養(yǎng)老方式,老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。

    對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔此前在接受媒體采訪時表示,“以房養(yǎng)老”在中國遇到了水土不服的問題。首先是觀念問題。房子歷來作為家庭財產(chǎn)傳續(xù),如果抵押給銀行,子女就繼承不了,所以阻力很大。同時,“以房養(yǎng)老”在國外也不是主流產(chǎn)品,只是增加了一種養(yǎng)老選擇。

    據(jù)幸福人壽相關(guān)人士介紹,在以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點期間將重點關(guān)注孤寡老人、無子女和失獨家庭的老人,但有強烈意愿的有子女老人也可成為試點期間的目標(biāo)客戶。

    朱銘來認(rèn)為,“以房養(yǎng)老”市場不會很大,受中國人傳統(tǒng)養(yǎng)老理念影響,老人不到萬不得已不會把房子抵押出去。

    “對于老年人來說,最大的風(fēng)險是老年的醫(yī)療和看護(hù)。因此,在給予養(yǎng)老金的同時,是否能夠與養(yǎng)老社區(qū)、提供相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合,未來在產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)上可以進(jìn)一步完善。”朱銘來建議,除了做產(chǎn)品,更多的應(yīng)該是做好相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

    樓 盤 價格(元/平) 區(qū) 位
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