住房?jī)?chǔ)蓄貸款的作用在于幫助老百姓積累住房消費(fèi)資金的同時(shí)，也獲得提升自身信用的機(jī)會(huì)，支持中低收入人群實(shí)現(xiàn)“居者有其屋”的夢(mèng)想。目前，國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，已被納入國(guó)家多層次住房政策體系，進(jìn)而獲準(zhǔn)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這意味著將有更多百姓受益于這一政策

一提到貸款購(gòu)房，不少人會(huì)想到商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款。事實(shí)上，還有一種既古老又新鮮的住房貸款方式，即“先存款后貸款”的住房?jī)?chǔ)蓄貸款。這種模式源于英國(guó)伯明翰，目前在歐洲運(yùn)用甚廣，但在我國(guó)尚處于起步探索階段。據(jù)了解，這一制度今年有望在天津、重慶試點(diǎn)基礎(chǔ)上向全國(guó)推廣。

住房?jī)?chǔ)蓄貸款有什么特點(diǎn)，與其他貸款方式有怎樣的區(qū)別？如何申請(qǐng)？目前在國(guó)內(nèi)發(fā)展情況如何？對(duì)我國(guó)住房金融體系建設(shè)有何影響？就此《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪了相關(guān)銀行業(yè)人士和專家。

3.3%恒定利率——

解決中低收入者住房需求

目前，我國(guó)居民對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄貸款還比較陌生，但在歐洲已成為普通百姓改善居住條件的重要手段。比如，在德國(guó)，大約每3個(gè)成年人中就有1人已經(jīng)履行了住房?jī)?chǔ)蓄貸款合同；66%的奧地利人是住房?jī)?chǔ)蓄貸款的客戶；45%的捷克人擁有住房?jī)?chǔ)蓄合同；在斯洛伐克，每4個(gè)人中有一人通過(guò)住房?jī)?chǔ)蓄改善了居住條件。

住房?jī)?chǔ)蓄貸款到底什么樣？簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是居民為獲得銀行貸款，需要以預(yù)先向銀行儲(chǔ)蓄為前提的一種貸款品種，與商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款，共同構(gòu)成三大個(gè)人住房融資模式。

不過(guò)，相比其他兩種貸款方式，住房?jī)?chǔ)蓄貸款公益性更強(qiáng)，同時(shí)具有合同儲(chǔ)蓄性質(zhì)，更多依據(jù)儲(chǔ)戶的住房需求和儲(chǔ)蓄能力來(lái)確定貸款額度。以我國(guó)為例，目前國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行——中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)。從定位上來(lái)看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社會(huì)夾心層，重點(diǎn)滿足居民中遠(yuǎn)期住房金融需求。

正是基于這樣的定位，決定了我國(guó)目前住房?jī)?chǔ)蓄貸款3.3%恒定利率的制度設(shè)計(jì)。“目前，商業(yè)住房貸款利率5年以上為5.15%，公積金貸款利率5年以上為3.25%，相比而言，住房?jī)?chǔ)蓄貸款利率處于偏低水平，且恒定的利率有利于規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)等帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。”中德銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。

不過(guò)，這種貸款方式也有自己的特性。比如，在期限上，不同于其他兩種貸款30年的最高年限，住房?jī)?chǔ)蓄貸款年限最短為2年，最長(zhǎng)為16年。再如，這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進(jìn)行存款，達(dá)到一定條件后才可以申請(qǐng)貸款。不過(guò)，住房?jī)?chǔ)蓄作為商業(yè)按揭和公積金的補(bǔ)充，可以與商業(yè)按揭或公積金進(jìn)行組合貸款，有助于規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。