“以房養(yǎng)老”是否劃算？“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷為何還要在全國(guó)開展？“以房養(yǎng)老”能走多遠(yuǎn)？——日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》，將“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)由原來的試點(diǎn)城市，擴(kuò)大到全國(guó)開展。一時(shí)間，“以房養(yǎng)老”再次引發(fā)社會(huì)熱議。

辛苦買套房，等老了再“倒按揭”給保險(xiǎn)公司，每個(gè)月吃定額養(yǎng)老金，這種“前半生我養(yǎng)房子，后半生房子養(yǎng)我”的做法，此前在全國(guó)多地試點(diǎn)已滿4年，但滿打滿算不到百戶人家參與。作為一項(xiàng)創(chuàng)新養(yǎng)老模式，“以房養(yǎng)老”可以為老年人提供多樣化養(yǎng)老保障，但在政策愿景和現(xiàn)實(shí)操作之間，還有一些必須要邁過的坎兒。

“以房養(yǎng)老” 全國(guó)開展怎么看？

具有創(chuàng)新價(jià)值 遇冷只是暫時(shí)

僅一家保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，累計(jì)承保139單（99戶）——2014年7月在北京、上海、廣州、武漢正式開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)至今4年，可謂進(jìn)展緩慢，市場(chǎng)遇冷。

“以房養(yǎng)老”，也被稱為“老年人住房反向抵押養(yǎng)老”或者“倒按揭”，是跟人們從銀行按揭貸款買房正好相反的一種操作。擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

作為一種創(chuàng)新的養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，確保老人的晚年生活后顧無憂，為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案。

然而，這一養(yǎng)老新選擇似乎有些“不受待見”。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，這項(xiàng)保險(xiǎn)屬于保本微利型業(yè)務(wù)，且涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域，存在許多不確定性。對(duì)老年人而言，受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、產(chǎn)權(quán)糾紛、房產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定、相關(guān)配套政策不完善等因素影響，同樣顧慮重重。

試點(diǎn)反響不盡如人意，“以房養(yǎng)老”在全國(guó)開展引發(fā)爭(zhēng)議。一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”現(xiàn)階段仍處于“小眾”狀態(tài)，不具備大范圍推廣的市場(chǎng)環(huán)境。

那么，“以房養(yǎng)老”為何在全國(guó)范圍開展？銀保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布的《通知》中指出，將“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展是為了“對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補(bǔ)充，滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。”專家表示，盡管試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此否定“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的重大創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義。

“‘以房養(yǎng)老’是應(yīng)對(duì)老齡化的有效手段之一，在全國(guó)開展有助于我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，通過這種政府和市場(chǎng)合理分工方式構(gòu)建的養(yǎng)老保障體系最為高效，是非常明確的政策舉動(dòng)。”中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海在接受本報(bào)采訪時(shí)表示，從發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展歷程來看，“以房養(yǎng)老”契合我國(guó)居民未來養(yǎng)老安排和消費(fèi)理念，現(xiàn)階段的“遇冷”只是暫時(shí)現(xiàn)象。

中國(guó)老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)劉維林同樣認(rèn)為，作為解決養(yǎng)老問題的一種選擇，“以房養(yǎng)老”通過金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司代理模式，可以增加老年人養(yǎng)老資本，提高老年人生活質(zhì)量，也能擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)，是有積極意義的。

“以房養(yǎng)老” 困局重重怎么破？

做好政策研究 培育成熟市場(chǎng)

那么，以房養(yǎng)老到底劃不劃算呢？?jī)晌痪W(wǎng)友的對(duì)話很有意思——

一位網(wǎng)友說：“30歲，你買一套房子，再用30年還房貸，把自己半輩子交給銀行。60歲，你退休，再把半輩子買來的房子交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司給你發(fā)錢養(yǎng)老，房子最終歸他們。這輩子，你都干了什么？”另一位網(wǎng)友回復(fù)他：“這輩子你讓自己好好體驗(yàn)了人生！以房養(yǎng)老有什么不好？每個(gè)人都為自己負(fù)責(zé)，就是一個(gè)美好的社會(huì)。”

是否選擇“以房養(yǎng)老”？仁者見仁智者見智。其實(shí)，在發(fā)達(dá)國(guó)家，“以房養(yǎng)老”也是一種非主流的養(yǎng)老模式。中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我們不應(yīng)對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)市場(chǎng)有過高的期望值，但作為養(yǎng)老保障制度的一個(gè)組成部分，“以房養(yǎng)老”對(duì)于某些群體擴(kuò)大退休收入來源上具有不可替代的作用。

那么，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)遇冷，又該如何破局？曾有媒體總結(jié)出中國(guó)“以房養(yǎng)老”模式的四大困局——觀念之困：“靠?jī)翰豢糠?rdquo;仍是主流觀念；保障之困：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“一床難求”；操作之困：老人“擔(dān)心”，機(jī)構(gòu)“畏難”；政策之困：70年產(chǎn)權(quán)到期后歸誰？專家認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”涉及政府、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、老年人家庭等方方面面，需要政府統(tǒng)籌和各方通力協(xié)作。

“國(guó)際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)都是建立在‘政府支持+市場(chǎng)成熟’的基礎(chǔ)上，且經(jīng)歷了多年的發(fā)展。要將其推廣，既要有完善的機(jī)制，還要有成熟的技術(shù)和市場(chǎng)。”姚慶海表示，政府需要在完善法制環(huán)境、健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、完善監(jiān)管保障各方當(dāng)事人合法權(quán)益等方面下功夫。同時(shí)，金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)和養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融技術(shù)的更新升級(jí)和專業(yè)人才的大量聚集，將推動(dòng)“以房養(yǎng)老”市場(chǎng)的發(fā)展。

劉維林則認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不能只算經(jīng)濟(jì)賬，需要有配套的支持政策和前期投入，先培育市場(chǎng)，再走向成熟。他建議，“以房養(yǎng)老”在全國(guó)開展，地方政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際，做好政策研究，地方金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司也要大膽試、大膽推，逐步探索可復(fù)制推廣的模式。

銀保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布《通知》表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，加強(qiáng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。