征信有污點(diǎn)無法申請(qǐng)房貸，這已經(jīng)成為很多人都了解的常識(shí)，現(xiàn)在又有傳聞，征信查詢次數(shù)多了也辦不了房貸。

據(jù)媒體報(bào)道，國慶節(jié)剛過，一位購房者準(zhǔn)備向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，但由于此前半年，他有多次在商業(yè)銀行或者互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的征信查詢記錄，最后因疑似“首付貸”被銀行拒貸。

征信查詢次數(shù)過多影響房貸？據(jù)新京報(bào)記者了解，中國人民銀行征信中心曾公開表示，因申請(qǐng)信用卡、貸款等進(jìn)行“硬查詢”次數(shù)過多，可能會(huì)令銀行對(duì)新的放貸更為謹(jǐn)慎；多位銀行人士則表示，在決定是否放貸時(shí)，“查詢”背后的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債、償債能力是更為關(guān)鍵的因素。

疑問1

什么情況下會(huì)查詢個(gè)人信用？

審查個(gè)人貸款、信用卡時(shí)會(huì)產(chǎn)生“硬查詢”

個(gè)人信用報(bào)告，是指征信機(jī)構(gòu)出具的記錄個(gè)人過去信用信息的文件，全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況。

通常情況下，個(gè)人可以自行查詢信用報(bào)告，也可以在辦理業(yè)務(wù)時(shí)授權(quán)銀行等機(jī)構(gòu)查詢信用報(bào)告。此外，司法部門因辦理案件需要，也可能會(huì)查詢個(gè)人信用報(bào)告。

所謂信用報(bào)告“硬查詢”，則是指在銀行審查個(gè)人的貸款申請(qǐng)過程中，所必須進(jìn)行的信用查詢，比如信用卡審批、貸款審批等。此時(shí)，個(gè)人填寫的申請(qǐng)表上通常會(huì)列有“授權(quán)某某金融機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人征信”的條款。另外，個(gè)人也可以免費(fèi)在征信中心查閱自己的信用報(bào)告。

根據(jù)央行征信中心官網(wǎng)提供的范例，信用報(bào)告中，詳細(xì)記錄了申請(qǐng)人名下有幾個(gè)信用卡賬戶、名下的住房貸款情況以及公共記錄（包括欠稅記錄、民事判決記錄等）。在查詢記錄上，詳細(xì)記載著最近2年被查詢的記錄，具體到查詢?nèi)掌�、查詢操作員和查詢?cè)�因�?/p>

由央行編著的《金融知識(shí)普及讀本》顯示，通過個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行能夠掌握申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債情況，再根據(jù)申請(qǐng)人提供的職業(yè)、收入、擔(dān)保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發(fā)放貸款及貸款多少。

央行提醒，貸款申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)授權(quán)查詢過個(gè)人信用報(bào)告，以及“硬查詢”次數(shù)是否過多。

據(jù)人民銀行成都分行網(wǎng)站消息，今年9月，四川儀隴農(nóng)村商業(yè)銀行曾因“未經(jīng)信息主體授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告”，被中國人民銀行南充市中心支行處以13萬元罰款。此外，浦發(fā)銀行成都分行也于同月因未經(jīng)授權(quán)查詢企業(yè)及個(gè)人信用信息，被央行成都分行罰款15萬元。

疑問2

查詢個(gè)人征信會(huì)被銀行拒貸嗎？

“硬查詢”次數(shù)過多可能會(huì)令銀行謹(jǐn)慎放貸

央行征信中心在官網(wǎng)上明確表示，貸款能否申請(qǐng)取決于商業(yè)銀行。中國人民銀行征信中心只是提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批貸款申請(qǐng)時(shí)參考。

央行征信中心曾公開指出，放貸機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)，將關(guān)注信用報(bào)告中的“硬查詢”情況。如果短時(shí)間內(nèi)查詢過多，則容易給人“缺錢”的印象，由于缺錢的人一般違約風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款經(jīng)理更會(huì)傾向于做出謹(jǐn)慎放貸的決定。

“因?yàn)槟阒挥邢蜚y行申請(qǐng)貸款，或者之前在銀行有貸款時(shí)，銀行才能查你的征信。”一位五大行房貸業(yè)務(wù)經(jīng)理向新京報(bào)記者解釋，“如果征信被查詢了很多次，說明你可能向好幾家銀行申請(qǐng)了好幾次貸款，再向新的一家銀行申請(qǐng)的時(shí)候，銀行方面會(huì)問你前幾次是否申請(qǐng)下來，如果申請(qǐng)下來，那么就意味著你的負(fù)債繼續(xù)增多；沒申請(qǐng)下來，他也會(huì)考慮你是否有其他原因以致被拒絕。”

征信中心網(wǎng)站也顯示，如果在一段時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)人的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)人沒有得到新貸款或申請(qǐng)過信用卡，可能說明申請(qǐng)人向很多銀行申請(qǐng)過貸款或申請(qǐng)過信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。

有媒體報(bào)道，一般來說，征信查詢一個(gè)月最好不要超過5次，兩個(gè)月最好不要超過10次。對(duì)此，多位銀行人士告訴記者，具體是否決定放貸，取決于監(jiān)管部門政策、銀行條款、個(gè)人信用情況等綜合考量，查詢次數(shù)一般只是參考條件之一。

征信中心出品的《信用報(bào)告全攻略》也指出，機(jī)構(gòu)不同，態(tài)度不同，體現(xiàn)為愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類、大小等不同，尤其是客戶準(zhǔn)入條件不同。

例如,剛參加工作的大學(xué)畢業(yè)生還款能力可能比不上工作穩(wěn)定的中年人,有的放貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大而拒貸。有的機(jī)構(gòu)則看中年輕人的發(fā)展?jié)摿�，從長(zhǎng)計(jì)議， 愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)放貸款。