今年10月19日，上海銀監(jiān)局一天之內(nèi)連開15張罰單，農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等13家金融機(jī)構(gòu)的分支行或信用卡中心，均因涉嫌個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)發(fā)放和挪用被責(zé)令整改。

根據(jù)央行11月初發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2018）》，2017年住戶部門消費(fèi)貸款同比增幅為25．8％，這項(xiàng)數(shù)據(jù)的玄機(jī)在于，一方面?zhèn)�人住房貸款余額同比增速降至22．2％，另一方面則是短期消費(fèi)貸款同比增速狂飆至37．9％。央行稱，部分購(gòu)房者利用消費(fèi)貸等產(chǎn)品規(guī)避首付比的限制。據(jù)了解，部分購(gòu)房者通過挪用消費(fèi)貸為購(gòu)房加杠桿，加劇了家庭債務(wù)危機(jī)，而銀行已經(jīng)盯上此類行為，實(shí)操中，在貸后會(huì)多穿透幾層看是否流向房地產(chǎn)。

消費(fèi)貸助長(zhǎng)個(gè)人購(gòu)房負(fù)債

央行報(bào)告顯示，2017年末，我國(guó)住戶部門債務(wù)余額40．5萬億元，同比增長(zhǎng)21．4％，較2008年增長(zhǎng)7．1倍。其中2017年消費(fèi)貸款余額為31．5萬億元，同比增25．8％，包含中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款中的個(gè)人住房貸款余額為21．9萬億元，同比增22．2％，增速比上年末回落14．5個(gè)百分點(diǎn)；而短期消費(fèi)貸款余額為6．8萬億元，同比劇增37．9％。

央行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，截至今年9月末，居民短期消費(fèi)貸規(guī)模已超過2017年全年，為8．2萬億元。

央行報(bào)告認(rèn)為，個(gè)人住房貸款余額同比增速下降，主要是因?yàn)榉績(jī)r(jià)上漲過快導(dǎo)致。相關(guān)部門出臺(tái)一系列房地產(chǎn)調(diào)控政策，北京上海等城市量?jī)r(jià)齊跌。而央行也指出，短期消費(fèi)貸款增長(zhǎng)異常，2017年1月余額同比增速為19．9％，至同年10月，則上升至40．9％，其中有部分原因在于部分購(gòu)房者利用消費(fèi)貸等產(chǎn)品規(guī)避首付比的限制。

多位上海近兩年的購(gòu)房者表示，使用消費(fèi)貸加大杠桿購(gòu)房后，短期內(nèi)償債壓力更大，加上房?jī)r(jià)維持平穩(wěn)甚至下探，近期無法出手，只能被高位套牢。有購(gòu)房者表示，為了維持現(xiàn)有生活水平，選擇換一份收入更高的工作，但并不是人人如此幸運(yùn)。

“回想起來，卡在上海認(rèn)房又認(rèn)貸的政策之前再度‘上車’，不知是福是禍。”深陷房貸斷供危機(jī)的劉軍（化名）對(duì)記者表示。

劉軍是一家上海私募公司的投資經(jīng)理，早在2014年在上海浦東新區(qū)世紀(jì)公園附近購(gòu)買了一處“老破小”住宅，花費(fèi)一百多萬元。到2016年底，眼見上海樓市水漲船高，將其以三百多萬元的價(jià)格出售。同時(shí)他瞄準(zhǔn)了一套價(jià)格為1300多萬元、想要緊急出售的住宅，覺得這個(gè)價(jià)格已經(jīng)低于市場(chǎng)平均價(jià)，便傾盡手中流動(dòng)資金加上向銀行借的60萬消費(fèi)貸款買房，首付比例為35％。此后，上海樓市調(diào)控加碼，要求市內(nèi)無住房但有住房貸款記錄的居民家庭申請(qǐng)商業(yè)貸款，購(gòu)買非普通自住房的，首付款比例也不得低于70％，即“認(rèn)房又認(rèn)貸”，那時(shí)劉軍還暗自慶幸自己未雨綢繆，置換的正是時(shí)候。

然而房?jī)r(jià)的趨勢(shì)并沒達(dá)到他的預(yù)期，而資本市場(chǎng)行情低迷導(dǎo)致收入水平下降，劉軍才發(fā)現(xiàn)高估了自己的還款能力，每個(gè)月5萬元的房貸也迫使其頻頻向親戚朋友借錢救急，生活水準(zhǔn)急劇下降。

這樣的故事在上海屢見不鮮，居民違規(guī)加杠桿導(dǎo)致住戶部門杠桿率高企。央行報(bào)告稱，2008年末，我國(guó)住戶部門杠桿率為17．9％，至2017年末已經(jīng)達(dá)到49．0％，10年間上升31．1個(gè)百分點(diǎn)。從區(qū)域分布來看，上海的杠桿率高達(dá)65．5％。

銀行強(qiáng)化貸后追蹤

央行報(bào)告建議，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)厲打擊挪用消費(fèi)貸款、違規(guī)透支信用卡等行為。

在去年原銀監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上，審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企也著重強(qiáng)調(diào)過要嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款，提及美國(guó)次貸危機(jī)有一個(gè)很重要的教訓(xùn)，就是對(duì)沒有能力償還貸款的人發(fā)放貸款，推高居民杠桿率，要防止這樣的傾向。

今年10月19日，上海銀監(jiān)局一天之內(nèi)連開15張罰單，農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等13家金融機(jī)構(gòu)的分支行或信用卡中心，均因涉嫌個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)發(fā)放和挪用被責(zé)令整改，并處以合計(jì)1040萬元的罰款，另有兩名涉事從業(yè)人員受到警告處罰。

一位華東銀監(jiān)部門人士介紹，為了杜絕挪用消費(fèi)貸流入樓市，監(jiān)管部門一向要求銀行加強(qiáng)消費(fèi)貸貸后管理，比如執(zhí)行放款后的跟蹤檢查，并收集發(fā)放依據(jù)、支付依據(jù)。

問責(zé)之下，銀行也有所警惕。一位股份制銀行上海分行行長(zhǎng)表示，消費(fèi)貸審核今年以來有所收緊，特別是在貸款用途的合規(guī)性審核方面，監(jiān)控交易對(duì)象和銀行流水，有些銀行也會(huì)要求已經(jīng)發(fā)放貸款的客戶再補(bǔ)交消費(fèi)證明材料，方便日后核對(duì)。同樣的，在消費(fèi)貸之外，針對(duì)有些客戶挪用經(jīng)營(yíng)貸用以首付，即便客戶的銀行流水是流向非房地產(chǎn)公司的賬戶，也會(huì)將流水多穿透幾層，并要求提供合同發(fā)票，一旦發(fā)現(xiàn)異常，可要求提前收回貸款。

購(gòu)房者切身感受到了消費(fèi)貸的收緊。一位上海的購(gòu)房者表示，其信貸員稱，如果房貸通過初審等待放款期間，申請(qǐng)消費(fèi)貸款，會(huì)影響到征信信息變化，銀行可能要重新評(píng)估借款人是否符合條件，有可能會(huì)不放房貸，這也是出于杜絕買房加杠桿的考慮。

去年開始，已經(jīng)有銀行陸續(xù)對(duì)信用卡在房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)進(jìn)行了額度限制。比如平安銀行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí)，單月交易金額不可超過3萬元，全年累計(jì)不可超過10萬元。