昨天是2012年的第一天，當大家都沉浸在歡樂的節(jié)日氣氛中時，老房貸的客戶們卻可能會有一點小小的郁悶，因為從今天起，各個銀行將開始執(zhí)行新的貸款利率，這也意味著老房貸客戶的月還款額從本月起將會有所增加。

銀行短信未提示準確增加額

客戶應及時了解還款額變化以免影響個人信用

“尊敬的客戶，由于2011年人民銀行三次上調(diào)利率，您在我行辦理的個人貸款還款金額從2012年1月1日起也將隨之發(fā)生變化。”幾天前，北京的王小姐就收到了自己按揭房貸的銀行所發(fā)來的提示短信。

據(jù)中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道了解，目前銀行大多都推出了短信通知服務，會提醒客戶自2012年1月1日起，房貸月供將隨著新利率的執(zhí)行而有所增加。不過銀行系統(tǒng)還未能提供準確的增加額信息，僅提示客戶在本月還款日時須多存點錢，以免出現(xiàn)扣款不足，而客戶在還款時則可通過補登房貸存折等方式了解月供變化。

中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道也提醒廣大房貸客戶，本月還款前可通過銀行服務電話、登陸網(wǎng)銀或者直接前往銀行柜臺的方式查詢自己本月起的月供額變化，以免發(fā)生扣款不足造成不良還款記錄，影響自己的個人信用。

100萬元30年期貸款每年多還5000多元

2011年，央行共計3次上漲了商業(yè)貸款利率，分別為2011年2月8日、4月5日、7月6日。

按照規(guī)定，五年期以上的貸款，2月9日前辦理的房貸，基準利率將從6.40% 上漲到7.05%，上漲0.65個百分點；2月9日至4月5日辦理的房貸，上漲0.45個百分點；4月6日至7月6日辦理的房貸，基準利率上漲0.25個百分點。

據(jù)中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道了解，加息周期中，絕大多數(shù)房貸客戶與銀行簽訂的協(xié)議都是按年調(diào)整利率。所以客戶面對的一般都是疊加后的利率，不同時間段辦理的個人房貸，基準利率上漲的幅度也不一樣。

拿100萬貸款30年為例計算，(以下還款數(shù)額皆四舍五入后結果)4月6日～7月6日申請的房貸，執(zhí)行的利率為6.80%，每月需還款6519元；在2月9日～4月5日申請到房貸的，執(zhí)行的利率為6.60% ，月供為6387元 ；在2月9日前申請到房貸的購房者，還貸執(zhí)行的利率為6.40% 時，一個月應該還6255元，(不計其間的購房按揭利率優(yōu)惠或上浮政策)，經(jīng)過三次調(diào)整7.05%后，每個月就要還6687元，也就是說，從明年開始，最多每個月要多還432元 ，一年的話，就多還5184元。

提前還貸劃不劃算各有不同

執(zhí)行新利率后，貸款客戶每月的還款額將會增加，這也讓一些客戶萌生了提前還貸的念頭。

但是銀行工作人員提示說，根據(jù)測算，提前還房貸不一定劃算，可能需要交納違約金等。此外，每個貸款客戶當時跟具體銀行網(wǎng)點簽的貸款合同如何約定，是否能提前還貸、如何交違約金等也會有所不同。

業(yè)內(nèi)人士提示說，對于房貸利率按基準利率執(zhí)行的客戶，如果資金寬裕且沒有其他投資渠道，此時提前還款較劃算。

而執(zhí)行優(yōu)惠利率的客戶，如果將準備提前還貸的錢存在銀行，所收到的利息會比支付貸款的利息高，那就沒有必要提前還貸。而且一旦未來銀行銀根仍然吃緊，申請貸款就會很艱難，不僅有可能要等待額度，在利率上還會視不同的貸款類型上浮。

此外，使用等額本金和等額本息的方式還款的客戶，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，提前還貸也不能有效節(jié)省利息支出，所以意義不大。