中國證券報記者了解到，目前大多數商業(yè)銀行正在對存量和增量的個人消費貸、信用貸等進行再核查和調整：對已發(fā)放、未還清的貸款，要求補交消費證明材料（發(fā) 票、發(fā)貨單、轉賬憑證之類的），并進行貸后回訪；對于再核查后發(fā)現疑點和問題的存量貸款，銀行會立即進行收貸、罰息等。

銀行業(yè)人士坦言，要完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸后資金流向，幾乎是不可能的。“除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉賬、刷卡到某個開發(fā)商的賬戶，否則作為銀行來說，很難識別�？蛻糁灰�把資金取現了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規(guī)避手法也很多。”

警惕居民部門高杠桿

國慶期間，中國證券報記者采訪江西、海南、陜西等地銀行業(yè)人士發(fā)現，盡管監(jiān)管政策層層加碼，但銀行的消費貸業(yè)務仍舊不算冷清，反映了老百姓的旺盛需求。

多地銀行業(yè)內人士坦言，“個人消費貸、信用貸的額度一般就是30萬至50萬元，這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪，但在許多二、三、四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。”

某房地產研究院研究報告顯示，全國多個地區(qū)都有消費貸款異常增加現象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區(qū)月度新增個人消費貸款5月以來明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費貸來看，九成新增異常貸款出現在上述地區(qū)。

海通證券首席經濟學家姜超近日稱，這三年中國居民部門加了20萬億的杠桿，居民部門的總負債已達42萬億，居民負債占居民收入的比重超過90%。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室、國家資產負債表研究中心最新發(fā)布的《二季度中國去杠桿進程報告》指出，需警惕短期消費信貸或成變相房貸所產生的風險。由于消費貸款與按揭貸款的性質有所不同，其利率與風險也相應大于按揭貸款，目前不少消費信貸是通過向用戶提供現金貸款的形式投放的，特別是互聯網金融平臺提供的無擔保、無抵押的信用貸款，放大了未來可能的違約概率，由此所帶來的潛在風險應引起監(jiān)管當局的足夠重視。

中信證券分析師章立聰指出，9月以來，北京、江蘇、深圳、廣州等地監(jiān)管部門先后發(fā)文要求嚴查消費貸，接下來消費貸將是整治重點，會導致房地產市場短期內流入資金減少。更重要的是，長期來看，居民部門杠桿繼續(xù)增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經歷快速增長后已經達到較高水平，居民繼續(xù)加杠桿的難度較大。

肖遠企此前強調，銀行發(fā)展消費貸業(yè)務必須按規(guī)定規(guī)范運作，全面真實評估消費者的償還能力，不能為了業(yè)務而推高債務杠桿率，更不能助長房地產領域的泡沫。