今年以來，長租公寓“租金貸”爆雷事件頻發(fā)，不僅事關(guān)租客的合法權(quán)益，也折射出一些金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)時(shí)公平誠信和業(yè)務(wù)規(guī)范的缺失。專家認(rèn)為，“租金貸”作為金融創(chuàng)新模式已經(jīng)明顯跑偏，隨著各地陸續(xù)爆發(fā)租金貸風(fēng)險(xiǎn)，亟待監(jiān)管部門出手統(tǒng)一監(jiān)管，建立健全住房租賃市場監(jiān)管體系。

“餡餅”成“陷阱”

“每月付租金其實(shí)是還貸款”

來滬工作的26歲青年郟高陽，近期發(fā)現(xiàn)自己不知不覺背上了一筆消費(fèi)貸款，若不還款每天都在產(chǎn)生違約金。近期，上海長租公寓企業(yè)“寓見公寓”資金鏈斷裂，不少像郟高陽這樣的租戶不僅被房東驅(qū)趕，拿不回租房押金的同時(shí)，還發(fā)現(xiàn)自己背上貸款。

“零中介費(fèi)”、“拎包入住”、“按月付租金”、“管家服務(wù)”……看起來很美的長租公寓吸引了不少像郟高陽這樣的租客。郟高陽今年8月10日通過總部位于上海的寓見公寓平臺(tái)租了一間房，管家告訴他，繳納兩個(gè)月押金后，只要簽一年的合同，并按月支付租金，就能獲得租金優(yōu)惠，由原來的每月1800元優(yōu)惠到1710元。

郟高陽心動(dòng)了。“管家說幫我操作，拿我的手機(jī)下載注冊了一個(gè)元寶e家的APP，說是開通賬單分期付的功能，綁定銀行卡，以后每個(gè)月把租金打入卡中就可以自動(dòng)扣款。還讓我手拿身份證拍了照片，當(dāng)時(shí)我以為這是寓見公寓租房的手續(xù)。”

其實(shí)，元寶e家是一家類似于助貸機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)公司，背后的貸款資金提供方實(shí)際上是消費(fèi)金融公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)，元寶e家的收益是金融公司給的貸款傭金。

郟高陽辦理的正是這樣一筆由元寶e家為中間商、晉商消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消費(fèi)金融”）為放款方的一年期18810元租金貸，每月所謂的付租金，其實(shí)是在還貸款。通過受托支付，晉商消費(fèi)金融將18810元一次性支付給寓見公寓平臺(tái)。

寓見公寓的運(yùn)作模式漸漸浮出水面。寓見公寓和房屋所有者簽署3-5年甚至更長的租約，分期付房款給房東，將房源重新裝修后，在平臺(tái)上轉(zhuǎn)租給租客。然后通過合作的第三方金融公司，用隱瞞、欺詐等方式層層誘導(dǎo)租客簽下貸款合同，一次性套取租戶貸款，從而沉淀大量資金用于再擴(kuò)張。據(jù)記者了解，第三方合作金融公司和鏈條眾多，既有消費(fèi)金融公司、P2P平臺(tái)、助貸機(jī)構(gòu)，也有建行、浦發(fā)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

但是這一鏈條，在寓見公寓經(jīng)營管理不善、資金流斷裂后被打破。10月底，郟高陽在寓見公寓租房兩個(gè)月后，從未打過交道的房屋所有者突然到訪，稱寓見公寓已經(jīng)倒閉跑路，房東沒有按期收到寓見公寓的房租，要求租客搬離。

“房東和寓見公寓簽了4年租期，到今年年底就到期了，但我和寓見公寓簽的租期卻到明年8月份，背下的貸款也是一年期。”郟高陽這才知道自己早已落入了陷阱。

而此時(shí)，寓見公寓已經(jīng)“爆雷”，APP無法打開、管家失聯(lián)。雪上加霜的是，他收到了第三方公司要求繼續(xù)按月歸還貸款的通知，如果不按期還款，會(huì)產(chǎn)生滯納金同時(shí)影響個(gè)人征信。

“原來元寶e家的APP內(nèi)，訂單詳情里只有房屋租期、分期金額、分期數(shù)、租房起止日期，根本看不出來是一個(gè)貸款產(chǎn)品。但寓見公寓爆雷以后，卻多出了一個(gè)‘晉商分期借款合同’一欄，點(diǎn)開后，是一份晉商消費(fèi)金融個(gè)人消費(fèi)貸款客戶知情及風(fēng)險(xiǎn)告知書，借款人是郟高陽的電子簽章，而這個(gè)簽章我從來沒有見過。”郟高陽說。

多名租客向記者證實(shí)，均有相同情況出現(xiàn)，只是有的租客的貸款人是晉商消費(fèi)金融，有的是別的銀行等機(jī)構(gòu)。作為沒有金融資質(zhì)的助貸機(jī)構(gòu)，在和寓見公寓合作“租金貸”的過程中，元寶e家被認(rèn)為也有蓄意隱瞞等諸多違規(guī)動(dòng)作。

租客成犧牲品

維權(quán)追責(zé)面臨窘境

據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查采訪，不少長租公寓平臺(tái)都通過隱瞞合同內(nèi)容、誘導(dǎo)、欺詐等方式，利用租客個(gè)人信用申請辦理租金貸。而一旦爆雷，租客就成為最大受害者，租金貸的風(fēng)險(xiǎn)和問題暴露無遺，但租客卻面臨維權(quán)追責(zé)困難的窘境。

“現(xiàn)在不知道該怎么辦，押金拿不回來的就算了，查了央行征信報(bào)告，確實(shí)有一筆晉商消費(fèi)金融的消費(fèi)貸款。1.8萬元的貸款發(fā)放到了寓見公寓，現(xiàn)在卻還要我來還貸，不還款的話到時(shí)候會(huì)有征信污點(diǎn)。”郟高陽感到很沮喪。

據(jù)了解，寓見公寓為上海小寓信息科技有限公司旗下品牌。其官網(wǎng)信息顯示，成立4年以來，管理資產(chǎn)超過300億元。現(xiàn)已布局上海及華東地區(qū)，已開門店43家，開業(yè)房源數(shù)超過2萬。涉及的租客人數(shù)不少。記者了解到，目前寓見公寓上海租客建立的一個(gè)維權(quán)QQ群人數(shù)已超過2000人。

日前，記者在寓見公寓公司總部看到，大門緊閉，門上張貼的公告稱，公司因?yàn)檎麄�(gè)行業(yè)的深刻變化和調(diào)整，以及自身的經(jīng)營管理不善，已經(jīng)出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金短缺，公司股權(quán)已全部質(zhì)押給貸款銀行，賬戶管理權(quán)已被貸款銀行全面接收，公司已經(jīng)沒有任何資金可以調(diào)配。

日前，作為資金方之一的上海華瑞銀行也向寓見公寓發(fā)出信貸資產(chǎn)安全告知函。告知函顯示，此前華瑞銀行向寓見公寓發(fā)放了專項(xiàng)貸款，用于長租公寓房屋裝修。鑒于寓見公寓經(jīng)營的部分長租公寓裝修資金來自華瑞銀行貸款，相關(guān)房屋出租產(chǎn)生的租金收入為上述貸款的還款來源，寓見公寓須充分保障上述資產(chǎn)安全，未經(jīng)華瑞銀行允許不得擅自處置上述裝修資產(chǎn)。

寓見公寓的問題并非首例。此前，杭州鼎家公寓“爆雷”，近日北京昊園恒業(yè)也出現(xiàn)同樣情況。租金貸一旦“爆雷”，租客就成為最大受害者，其風(fēng)險(xiǎn)和問題暴露無遺，而租客維權(quán)追責(zé)卻面臨窘境。

“租房所在區(qū)的派出所、法院都找了，但都不立案。”郟高陽想找律師幫忙打官司，但考慮到數(shù)額不小的律師費(fèi)，他又猶豫了。“只能向監(jiān)管部門投訴，但也一直沒有得到回復(fù)。”

上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)9月10日就曾經(jīng)通報(bào)稱，長租公寓相關(guān)投訴今年猛增，亟待相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管。部分長租公寓中介服務(wù)機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)消費(fèi)者通過與其合作的第三方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，以消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)換取資金保障，一旦經(jīng)營不善，極易造成消費(fèi)者面臨個(gè)人資金或征信風(fēng)險(xiǎn)。

郟高陽告訴記者，原本想嘗試一下信用租房，可以月付租金減輕壓力，沒想到卻淪落到無房可住還要還貸款的境地，當(dāng)時(shí)真不該相信寓見公寓這個(gè)品牌，也不該下載分期支付的軟件。他的心聲也代表了很多租客無奈的聲音。不過，這也反映出，在金融創(chuàng)新花樣不斷翻新的今天，不少消費(fèi)者的金融安全意識(shí)淡薄。

記者接觸的一家消費(fèi)金融公司相關(guān)人士向記者坦言，貸款已經(jīng)一次性支付給寓見公寓，如果租客不繼續(xù)還款，他們也面臨不良貸款問題。他說：“我們只是背后的出資方，我們收到的借款合同、借款人簽字等都是齊全的。至于這些租客是怎么簽下這些合同的，是不是不知情，是不是被欺詐，這些和元寶e家這些賺取傭金的助貸機(jī)構(gòu)以及寓見公寓這種長租房平臺(tái)有關(guān)。”

華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授陳岱松則認(rèn)為，租客在不知情的條件下簽署借款合同，而且所借款項(xiàng)不進(jìn)入租客帳戶，如果出借人沒有明確告知“租金貸”的內(nèi)容，出借人則有相應(yīng)責(zé)任。租客屬于受害者，在不能續(xù)住的情況下，可以不還之后的“貸款”，同時(shí)向出租方主張違約責(zé)任。