進(jìn)入9月，中國(guó)各大銀行上半年業(yè)績(jī)均已公布。數(shù)據(jù)顯示，各銀行上半年凈利潤(rùn)增速總體繼續(xù)呈放緩態(tài)勢(shì)，而與之形成鮮明對(duì)比的是，個(gè)人住房貸款卻增量巨大。上半年，18家上市銀行個(gè)人住房貸款新增總量在2萬(wàn)億元左右。

對(duì)此，專家指出，受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，各銀行業(yè)績(jī)均面臨較大壓力。在此背景下，風(fēng)險(xiǎn)低、收益不錯(cuò)的個(gè)人住房貸款成為不少銀行的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。對(duì)銀行而言，這雖屬于正常選擇，但銀行也應(yīng)注意防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并要認(rèn)識(shí)到，銀行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展還要依靠實(shí)體企業(yè)，應(yīng)努力加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。

“閉眼賺錢”日子不再現(xiàn)

今年上半年，各大銀行業(yè)績(jī)繼續(xù)呈現(xiàn)分化態(tài)勢(shì)，增速總體放緩。18家上市銀行中僅有4家凈利潤(rùn)增速高于10%，有一半增速低于5%。五大行中，中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行增速高于1%，分別為2.52%、1.15%；交通銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)工商銀行上半年業(yè)績(jī)?cè)鏊賱t低于1%，分別為0.9%、0.8%、0.8%。

近年來，銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊倏傮w呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)，行業(yè)“普漲”格局已難以持續(xù)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2016）》指出，2015年，商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15926億元，同比增長(zhǎng)2.4%，增速較2014年下降7.2個(gè)百分點(diǎn)，2016年銀行業(yè)盈利增速將微幅正增長(zhǎng)。

“受此前降息和利率市場(chǎng)化的影響，上半年凈息差繼續(xù)收窄，這對(duì)銀行利潤(rùn)造成了不小的沖擊。此外，隨著去產(chǎn)能、去杠桿的推進(jìn)，銀行信貸投放也有所放緩。當(dāng)前，銀行業(yè)利潤(rùn)增速有所放緩，整個(gè)行業(yè)都面臨一定壓力，但也應(yīng)看到，與歐美等國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)整體下降相比，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展仍保持穩(wěn)中有進(jìn)，我們應(yīng)繼續(xù)采取積極措施推動(dòng)銀行業(yè)健康發(fā)展。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所銀行業(yè)研究主管張興榮在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。

住房貸款增長(zhǎng)超預(yù)期

相比于業(yè)績(jī)?cè)鏊俚姆啪彛瑐�(gè)人住房貸款則十分“活躍”，超出市場(chǎng)預(yù)期。從增量來看，工、農(nóng)、中、建四大行上半年的新增規(guī)模已達(dá)去年全年約八成。就個(gè)人住房貸款增速而言，與上年末相比，上半年，18家上市銀行中，有15家增速高于10%，7家高于20%，增速最高的民生銀行達(dá)到70%。

對(duì)于個(gè)人住房貸款快速增長(zhǎng)的原因，工行、農(nóng)行等多家銀行均表示，房貸較快增長(zhǎng)主要是由于銀行積極支持居民家庭購(gòu)買首套和改善型普通自住房，大力支持居民購(gòu)房。中信銀行則在半年報(bào)中表示，上半年，該行重點(diǎn)發(fā)展以核心房產(chǎn)為抵押的“房產(chǎn)抵押綜合授信貸款”大單品，化解經(jīng)濟(jì)下行帶來的周期性風(fēng)險(xiǎn)。

“各銀行個(gè)人住房貸款的快速增長(zhǎng)還受到銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，由于在經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，銀行的公司業(yè)務(wù)有所下降，多發(fā)展個(gè)人貸款，特別是個(gè)人住房貸款，成為不少銀行的選擇。”張興榮說，個(gè)人住房貸款屬于相對(duì)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較小，正逐漸發(fā)展成為銀行資產(chǎn)中的“安全墊”。

“避實(shí)就虛”還需防風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于個(gè)人住房貸款下半年的發(fā)展方向，不少銀行已經(jīng)有了基本規(guī)劃。中國(guó)銀行副行長(zhǎng)劉強(qiáng)在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，個(gè)人住房按揭貸款，中行是要重點(diǎn)發(fā)展的。除了中行，建行、農(nóng)行、中信銀行及交通銀行等多家銀行均表示下半年將繼續(xù)發(fā)展個(gè)人住房貸款。

“今后一段時(shí)期，個(gè)人住房貸款總體還會(huì)保持穩(wěn)步發(fā)展。”張興榮說，個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)雖較低，但也需注意防范可能的風(fēng)險(xiǎn)，特別是要注意區(qū)域性差別，要注意防范一些房地產(chǎn)過熱地區(qū)的房貸風(fēng)險(xiǎn)及那些以炒房為目的的客戶。

浙江大學(xué)金融研究院副院長(zhǎng)金雪軍認(rèn)為，目前全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲軟，企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r較為困難，各大銀行向零售業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，這屬于正常選擇。但銀行也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，良好的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r才是銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的主動(dòng)力，銀行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展還要依靠實(shí)體企業(yè)。

在張興榮看來，銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍有很大增長(zhǎng)潛力，一方面，各銀行應(yīng)圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，多支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)及符合“一帶一路”、“中國(guó)制造2025”等方面的發(fā)展；另一方面，對(duì)于中小微企業(yè)的融資需求，在注意防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要多做工作幫助這些企業(yè)解決資金難題。此外，銀行自身也要加大創(chuàng)新力度，降低服務(wù)成本，提高支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。