“要么貴，要么等。”

當(dāng)?shù)谝回?cái)經(jīng)記者問(wèn)及房貸利率政策的調(diào)整情況時(shí)，某股份制銀行上海分行零售業(yè)務(wù)部門人士透露，在該行內(nèi)部，房貸放款的先后順序已開(kāi)始按照貸款利率的高低排序，而非“先來(lái)后到”。

換句話說(shuō)，只有接受利率上浮幅度更高的貸款人才能較快獲得貸款，未上浮者則可能面臨長(zhǎng)達(dá)數(shù)月的等待。

銀行收緊房貸的動(dòng)作已經(jīng)在一線城市逐漸鋪開(kāi)，北京、廣州的多家中小銀行近期也已經(jīng)上調(diào)了首套房貸款的最低利率。當(dāng)前，一些銀行的首套房貸款利率較基準(zhǔn)利率已經(jīng)上浮至1.1倍，二套房則上浮至1.2倍。

一切早有征兆。去年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議就指出，要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購(gòu)房，但同時(shí)嚴(yán)格限制信貸流向投資投機(jī)性購(gòu)房。央行行長(zhǎng)周小川在今年全國(guó)兩會(huì)上談及房貸時(shí)也表示要“適當(dāng)平衡”。

更為市場(chǎng)化的原因則是，在當(dāng)前流動(dòng)性趨緊、資金利率走高的背景下，不上浮房貸利率，“簡(jiǎn)直在做義務(wù)勞動(dòng)。”某股份制銀行上海分行個(gè)貸部門管理層向第一財(cái)經(jīng)記者表示。

個(gè)別基層行房貸業(yè)務(wù)停滯

房地產(chǎn)類信貸管控從嚴(yán)、市場(chǎng)流動(dòng)性吃緊、銀行控制表內(nèi)規(guī)模增速應(yīng)對(duì)MPA（宏觀審慎評(píng)估體系）考核……多重“緊箍咒”之下，房貸額度變得有些稀缺了。

第一財(cái)經(jīng)記者日前從多家銀行上海分行相關(guān)業(yè)務(wù)管理層人士處求證獲悉，上海已有兩家股份制銀行將首套房按揭貸款執(zhí)行利率提至基準(zhǔn)利率的1.1倍。

其中一家銀行內(nèi)部規(guī)定，對(duì)個(gè)別高凈值優(yōu)質(zhì)客戶低于此標(biāo)準(zhǔn)的定價(jià)審批，將逐筆報(bào)總行個(gè)人金融部審批。

另一家股份制銀行還被傳已將首套房貸利率上浮至基準(zhǔn)利率的1.2倍。第一財(cái)經(jīng)記者采訪該銀行兩家上海支行后發(fā)現(xiàn)，這兩家基層行的新增房貸業(yè)務(wù)已基本停滯。

除了上海，多個(gè)一線城市均現(xiàn)相似業(yè)務(wù)調(diào)整，北京、廣州等地多家中小銀行近期也已經(jīng)上調(diào)了房貸最低利率。多次調(diào)整后，一些銀行的貸款利率已從去年末“基準(zhǔn)利率8.5折”蛻變?yōu)樯细≈?.1倍，而二套房的貸款利率更是上浮至1.2倍。

在多家銀行的計(jì)劃財(cái)務(wù)邏輯里，房貸業(yè)務(wù)的“算盤”正在被重打。這在外界看來(lái)的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，在銀行內(nèi)部管理里卻有三套邏輯——房貸作為房地產(chǎn)類貸款，講求風(fēng)控邏輯；房貸作為零售貸款，講求資金定價(jià)邏輯；房貸作為中長(zhǎng)期貸款，講求流動(dòng)性管理邏輯。

銀行的“算盤”是：信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的弦一起被擰緊，資金定價(jià)就易上翹。

根據(jù)央行公布的《2016年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，去年末，個(gè)人購(gòu)房貸款余額19.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35%，全年增加近5萬(wàn)億元。

不過(guò)，從央行公布的數(shù)據(jù)也可以發(fā)現(xiàn)，住戶部門中長(zhǎng)期貸款占新增人民幣貸款的比例正逐漸降低，從去年中最高的超100%降至當(dāng)前的40%左右。

在去年“資產(chǎn)荒”、好貸款企業(yè)難找、零售業(yè)務(wù)里小微貸款不良率攀升的背景下，個(gè)人房貸一度被銀行當(dāng)作策略性投靠，所謂“經(jīng)濟(jì)下行周期靠零售，零售靠房貸”。然而切換到了今年，房貸已成規(guī)模管控眾矢之的。